NISAの仕組み

NISA（ニーサ）は「少額投資非課税制度」の愛称で、個人投資家のための税制優遇制度です。通常、株式や投資信託などの金融商品に投資をして得た利益（配当金、分配金、譲渡益）には20.315％の税金がかかりますが、NISA口座内で得た利益には税金がかかりません。

2024年からは新しいNISA制度が始まり、制度が恒久化され、年間の投資上限額も大幅に引き上げられました。

生涯にわたる非課税保有限度額は1800万円（うち成長投資枠は1200万円まで）と設定されています。

ただし、NISAはあくまで投資であり、預貯金とは違って元本保証はありません。市場の状況によっては、投資した資産の価値が購入時を下回る元本割れのリスクがあることを理解しておく必要があります。

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貯蓄型保険の仕組み

貯蓄型保険は、万が一の死亡や病気に備える「保障機能」と、将来のためにお金を積み立てる「貯蓄機能」を兼ね備えた保険商品の総称です。

支払った保険料の一部が保障のための費用に充てられ、残りが保険会社によって運用されることで、解約時や満期時に解約返戻金や満期保険金としてお金が戻ってくる仕組みになっています。

代表的な貯蓄型保険には、以下のような種類があります。

• 終身保険: 一生涯の死亡保障があり、解約すれば解約返戻金を受け取れる。
• 養老保険: 保険期間中に死亡した場合は死亡保険金、満期まで生存した場合は満期保険金が受け取れる。
• 個人年金保険: 公的年金に上乗せする形で、老後資金を計画的に準備する保険。
• 学資保険: 子どもの教育資金を進学時期に合わせて準備するための保険。
• 変額保険: 保険料の一部を株式や債券などで運用し、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動する保険。

これらの保険は、毎月の保険料が自動的に引き落とされるため、計画的に貯蓄を続けるのが苦手な人にとって、半強制的に資産形成を進められる点がメリットです。

しかし、保障コストや保険会社の経費などが保険料に含まれるため、NISAなどの純粋な投資商品と比較すると、貯蓄性や運用効率の面では劣る傾向があります。

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【無料診断】NISAと保険、どっち？3分投資診断

NISAと保険は、それぞれ役割が異なるため、一概にどちらがよいとはいえません。資産形成の目的や必要な保障、現在の貯蓄状況などによって、適した選択肢は変わります。

「自分はNISAと保険、どちらを優先すべき？」「将来に向けてどうお金を準備すればいい？」と迷っている方は、マネイロの「3分投資診断」を活用してみましょう。

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NISAや保険を選ぶ前に、まずは無料診断で自分に合ったお金の準備方法をチェックしてみましょう。

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万が一のための保障とお金を準備する場合

病気や怪我、死亡といった万が一の事態に備え、家族の生活を守るための経済的に支えるための準備が優先の場合は、保険が選択肢の1つと考えられます。NISAには、不測の事態に備える保障機能は一切ありません。

具体的には、以下の保険が考えられます。

• 終身保険・変額保険: 一生涯の死亡保障を確保しつつ、将来のための資産形成も同時に行いたい場合に適しています。中でも変額保険は、運用成果次第で資産を増やせる可能性がありますが、元本割れのリスクも伴います。
• 定期保険・収入保障保険: 貯蓄性はありませんが、割安な保険料で一定期間、死亡保障を確保できます。「保障は保険、資産形成はNISA」と役割を明確に分ける場合、保障部分をこれらの掛け捨て型保険で効率よく準備するのが合理的です。

NISAで資産形成を進めている最中に万が一のことが起きても、保険に加入していれば保険金が支払われるため、運用の継続や家族の生活維持に役立ちます。

教育資金を準備する場合

子どもの教育資金のように、「使う時期」と「必要な金額」がある程度決まっている資金の準備には、計画性が求められます。そのため、元本割れのリスクを避け、計画的に資金を準備できる方法が望ましいです。

この目的には、学資保険や終身保険が選択肢として考えられます。これらの保険は、契約時に将来受け取れる金額がほぼ確定しており、計画が立てやすいのが特徴です。

また、契約者に万が一のことがあった場合に、それ以降の保険料の支払いが免除される特約を付けられる商品が多く、不測の事態が起きても教育資金を確保できるというメリットがあります。

一方、NISAは資産を効率的に増やせる可能性がありますが、元本保証はなく、教育費が必要となるタイミングで市場が下落していると、資産が目減りしている可能性も否定できません。そのため、教育資金準備の主軸としてNISAを活用するのは、リスクを伴う選択といえます。

ただし、目標額以上の上乗せ分を狙う、あるいは大学院進学など、より長期的な資金準備のために余裕資金の一部をNISAで運用するという考え方は選択肢の1つです。

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老後資金を準備する場合

老後資金の準備は、20代や30代から始めれば数十年という長期間をかけて行うことができます。このように長期的な視点で資産を育てる場合、NISAの活用が選択肢の1つとして考えられます。

もちろん、個人年金保険や変額保険も老後資金準備の選択肢となります。中でも、自分で投資判断をするのが不安な人や、一定の保障を備えながら準備したい人には向いています。

しかし、資産を「増やす」という効率性を最優先するならば、保障は割安な掛け捨て保険で別途確保し、資産形成の主軸はNISAに置くという「保障と投資の分離」が合理的な戦略といえるでしょう。

また、より手厚い税制優遇を求めるなら、iDeCoとの併用も有力な選択肢です。

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NISAと保険の使い分けに悩んだら「マネイロ」に無料相談

NISAと保険は、どちらか一方を選ぶのではなく、目的に応じて使い分けることが大切です。しかし、「どのくらいをNISAで運用する？」「保険でどこまで備える？」と、自分で判断するのは難しいこともあるでしょう。

マネイロでは、現在の資産状況や家計、将来のライフプランを踏まえて、NISAと保険の使い分けをお金のプロに無料で相談できます。

1．今のお金の課題と必要な備えがわかる
現在の貯蓄や収支、将来必要になるお金を整理し、資産形成と保障のそれぞれで何が必要なのかを明確にします。

2．自分に合った具体的な方法がわかる
初回相談で現在の状況や希望をヒアリングし、2回目以降はその内容をもとに、NISAの活用方法や必要な保障などを具体的に提案します。

3．実行までお金のプロがサポート
提案だけで終わらず、実際に資産形成や必要な備えを始めるところまでサポート。「NISAと保険にそれぞれいくら回す？」といった具体的な悩みも相談できます。

マネイロの相談満足度は96.8％※。NISAと保険のどちらを選ぶか、どう使い分けるか迷っている方は、まずは無料相談で自分に合った方法を整理してみましょう。
※2024年1月～2026年1月アンケート調査より

Q. NISAと保険はどちらがいい？

A. 一概にどちらがよいとは言えません。なぜなら、NISAと保険は根本的な目的が異なるからです。

• NISA: 資産を効率的に「増やす」ことを目的とした非課税投資制度です。
• 保険: 万が一の経済的リスクに「備える」ことを目的とした保障商品です。

したがって、「資産形成」を最優先するならNISAが、「万が一の保障」を確保したいなら保険が適しています。

多くの場合、どちらか一方を選ぶのではなく、自身のライフプランに合わせて両方を組み合わせることが、将来の安心につながる選択肢の1つといえるでしょう。

Q. 保険と投資、どちらが得？

A. 「得」の基準をどこに置くかによりますが、資産を「増やす」という観点だけで見れば、投資（NISAなど）のほうが高いリターンを期待できる傾向にあります。

保険は保障コストや事業経費が保険料に含まれるため、同じ金額を拠出した場合、運用に回る資金が少なくなり、結果的にリターンが低くなることが一般的です。

しかし、保険には投資にはない「保障」という価値があります。

例えば、加入後すぐに万が一のことがあった場合、支払った保険料をはるかに上回る保険金を受け取ることができます。これは、貯蓄や投資とは異なる保険ならではのメリットといえます。

したがって、単純なリターンだけでなく、安心という価値も含めて総合的に判断することが大切です。

Q. 貯蓄型保険とNISAはどっちがいい？

A. 資産形成の効率を重視するならNISAが適しています。NISAは運用益が非課税であり、低コストの商品が多いため、より多くのお金を運用に回し、複利効果を活かしやすいからです。

一方、貯蓄型保険は、万が一の保障を確保しながら、半強制的に貯蓄を続けたいという人に向いています。

ただし、手数料が割高で、途中解約すると元本割れするリスクが高いというデメリットを理解しておく必要があります。

1つの合理的な考え方として、「保障は割安な掛け捨て保険で確保し、浮いたお金をNISAで運用する」という方法が、保障と資産形成を両立する上で効率がよいとされています。

Q. NISAと個人年金保険はどちらが得？

A. 老後資金を準備するという目的において、どちらが「得」かは一概には言えませんが、資産を増やす効率性や自由度の観点からはNISAが選択肢の1つとなる場合があります。NISAは運用益が非課税であり、いつでも資金を引き出せる流動性の高さが魅力です。

一方、個人年金保険は、個人年金保険料控除による税負担の軽減効果があります。また、定額型の商品であれば、将来受け取れる年金額が契約時に確定するため、計画的に老後資金を準備できる安心感があります。

リスクを取りたくない、着実に準備したいという人には適した選択肢といえます。自身の税金の状況やリスク許容度を考慮して選択することが重要です。

なお、老後資金準備には、掛金が全額所得控除になるiDeCoも有力な選択肢です。NISA、個人年金保険、iDeCoの3つを比較検討することをおすすめします。

Q. 終身保険とNISAはどっちがいい？

A. 目的によって異なります。

終身保険が適しているのは、相続税対策をしたい人や、投資のリスクを取らずに死亡保障を遺したい人です。生命保険金には「500万円 × 法定相続人の数」という非課税枠があり、相続対策として有効です。

一方、NISAは、資産形成を最優先したい人に適しています。シミュレーションによれば、同じ金額を長期間積み立てた場合、NISAの方が終身保険の解約返戻金を上回る資産を築ける可能性があります。

多くの人にとっては、保障は割安な掛け捨て保険で備え、貯蓄・資産形成はNISAで行うという方法が、コスト効率の面で合理的といえるでしょう。