定額方式

＜引用：リボ払いの特徴と利用上の注意｜一般社団法人日本クレジット協会＞

定額方式とは？

支払残高にかかわらずあらかじめ決められた一定金額を、毎月支払っていく方法のこと

金額が大きな買い物をした月や、リボ払いの利用回数が多い月があっても、定額方式であれば毎月の支払い金額は変わりません。

定額方式はクレジットカードの利用状況に関係なく、毎月の支払い金額を一定にできるため、家計の支出を管理がしやすいメリットがあります。

残高スライド方式

＜引用：リボ払いの特徴と利用上の注意｜一般社団法人日本クレジット協会＞

残高スライド方式とは？

支払残高によって毎月の支払い金額が変動する方式のこと

例えば、支払残高10万円未満の時は、毎月の支払い金額が1万円、10万〜20万円未満の時は2万円であるとしましょう。

リボ払いの支払残高が8万円である場合、毎月の支払い金額は1万円です。リボ払いの利用が増えたことで、支払残高が15万円になると、毎月の支払い金額は2万円となります。

手数料がかかる

リボ払いで買い物をすると、手数料を支払わなければなりません。手数料の金額は、支払残高や金利、経過日数によって決まります。

クレジットカードによって金利は異なりますが、15.00〜18.00%が相場です。

リボ払いの利用を重ねて支払残高が増えれば増えるほど、支払いの期間が長引き、手数料は高額になっていきます。

例）金利15％・定額方式リボ払いで10万円の買い物をした場合

では、リボ払いを利用するといくらの手数料がかかるのでしょうか。リボ払いの手数料を、一括払いや分割払いと比較してみましょう。

分割払いの支払回数と、リボ払いの毎月の支払い金額は以下の通りです。

• 分割払い：支払回数5回
• リボ払い：毎月の支払い金額1万円（定額方式）
• どちらも年利15.00%

上記の条件で10万円の商品を購入した場合、試算結果は以下の通りとなりました。

利用金額が10万円である場合、手数料はかからないため、次回の支払日に登録口座から10万円が引き落とされます。

10万円を5回の分割払いで支払った場合、次回以降の支払日に口座から引き落とされる金額は、2万451〜2万759円です。手数料額は3475円、支払総額は10万円3475円となりました。

毎月の支払い金額が1万円＋手数料であるリボ払いで10万円の商品を購入すると、1ヶ月あたりの支払い金額は1万123〜1万945円、支払回数は10回です。

手数料額は合計6598円、 総支払額は10万6598円であり、一括払いや分割払いよりも高額になりました。

このように、リボ払いは1回あたりの支払い金額は抑えられるものの、他の支払方法と比較して総支払額が高くなることがあります。

（参考：ショッピング分割払いの返済シミュレーション｜JCBカード）
（参考：ショッピングリボ払いの返済シミュレーション｜JCBカード）

月々の支払い金額が少ないと、支払期間が長期化しやすい

リボ払いは、クレジットカード会社が定める範囲で、毎月の支払い金額を設定できるのが一般的です。

毎月の支払い金額を少なくすると、家計に与える負担を抑えることが可能です。しかし、一方で支払残高は減りにくくなるため、支払いの期間が長期化しやすくなります。

無計画にリボ払いの利用を続けると支払残高が膨らみ、いつまで経っても支払いが終わらない事態になりかねません。

自分がいくら使っているのか、把握しづらくなる

リボ払いでは、クレジットカードの利用金額が高い月や利用回数が多い月があっても、あらかじめ設定した支払い金額は変わりません。

そのため、利用状況に応じて毎月の支払い金額が変わる一括払いや分割払いよりも、お金を利用している感覚を得にくいのです。

注意点

支払いをする度にリボ払いを利用していると、自分自身がいくらお金を使っているのか把握できておらず、気がつかないうちに支払残高が膨れ上がっていることがあります。

毎月の支払いが一定のため、家計管理がしやすい

一括払いや分割払いで高額な買い物をすると、引き落とし額が大幅に増えて家計を圧迫してしまうかもしれません。

その点、定額方式のリボ払いであれば、高額な買い物をしたとしても毎月の支払い金額は変わらないため、家計が苦しくなりにくいです。

残高スライド方式の場合は、支払残高に応じて毎月の支払い金額は変動しますが、一括払いや分割払いと比較すれば、高額な利用をした時の負担は抑えられるといえるでしょう。

資金に余裕がある時に繰上返済ができる

リボ払いは、あらかじめ設定した支払い金額とは別に繰上返済できるのが一般的です。

リボ払いで買い物をした後に手持ち資金に余裕ができた時は、繰上返済をして残高を減らすことが可能です。

繰上返済をして支払残高を減らすことで、支払い期間の長期化や利息の膨らみを抑えやすくなります。

繰上返済の方法は、口座引き落としや銀行振込、 ATMからの入金が一般的です。また、インターネットで手続きをすることで、繰上返済の金額を次回の支払い日にまとめられることもあります。

クレジットカードによって、繰上返済の方法が異なります。リボ払いで買い物をする場合は、繰上返済の方法を確認しておくと良いでしょう。

リボ専用カードを使用する

リボ専用カードとは、支払い方法がリボ払いに限定されているクレジットカードです。

リボ専用カードで買い物をした場合、店舗で指定をしなくても、支払い方法は必ずリボ払いとなります。そのため、一括払いや分割払い、ボーナス一括払いなどは選択できません。 

その一方で、リボ専用カードは「ポイント還元率アップ」や「年会費無料」など、同じカード会社が取り扱う一般カードよりも特典が手厚くなっていることがあります。

自動リボ設定をする

自動リボ設定とは、支払い方法が必ずリボ払いとなる設定のことです。自動リボ設定が適用されたクレジットカードは、リボ払い以外の支払い方法を選択できません。

例えば、買い物をする際にレジで一括払いを指定しても、自動リボ設定が適用されたままになっていると、リボ払いになります。

一括払いをはじめとした他の支払い方法を選べるようにするためには、自動リボ設定を解除する必要があります。

店頭でリボ払いを指定する

クレジットカードの多くは、買い物をする際、店頭でリボ払いを指定できます。

店頭で支払い方法をリボ払いに指定できるのは、リボ払いの利用枠が設定されたクレジットカードで買い物をする時です。

クレジットカードにリボ払いの利用枠が設定されていない場合や、リボ払いの利用枠が上限に達している場合は指定できません。

また、店舗によってはリボ払いに対応していないこともあります。

リボ払いを利用する場合は、リボ払いの利用枠や店舗の対応状況を確認しておきましょう。

カードの利用後に支払い方法をリボ払いに変更する

クレジットカードによっては、買い物をした後に会員専用Webサイトやアプリなどで、支払い方法をリボ払いに変更できることがあります。

例えば、楽天カードでは翌月1回払いや分割2回払い、ボーナス一回払いなどを利用した場合、後からリボ払いに変更することが可能です。

一括払いや分割払いで買い物をしたものの、支払いが困難であるとわかった時は、支払い方法をリボ払いに変更するのも1つの方法です。

また、店舗がリボ払いに対応しておらず一括払いなどで買い物をした時も、後からリボ払いに変更できる場合があります。

なお、リボ払いに変更できる期間や利用金額はクレジットカードによって異なります。

リボ払いの仕組みをきちんと理解する

リボ払いで買い物をすると、クレジットカードの利用金額や利用回数に関係なく、毎月の支払い金額を一定にできます。

また、リボ専用カードや自動リボ設定のクレジットカードを申し込むと、ポイントの付与や年会費の優遇などを受けられる場合があります。

しかし、メリットばかりに着目してリボ払いの利用を重ねてしまうと、支払残高が増えていきます。

リボ払いは、利用案内書や会員規約、カード会社のホームページなどを参照し、利用金額を支払う仕組みについて充分に理解したうえで利用することが大切です。

不明点があればカード会社に問い合わせをして、仕組みや内容をよく理解したうえで利用することが大切です。

自動リボ設定になっていないか確認する

クレジットカードによっては、支払い方法の初期設定が自動リボ払いとなっているものがあります。

注意点

名称からはリボ払いであるとはわかりにくいケースもあるため、クレジットカードの申し込みをする際は、カード会社の案内をよく読んで支払い方法を確認することが大切です。

また、申し込みをしようとしているクレジットカードがリボ専用カードではないかを確認することも重要なポイントです。

クレジットカードが届いた後は、契約内容が記載された書類や会員専用Webサイトなどを閲覧して、自動リボ設定が適用されていないかを確認しましょう。

無理なく返済ができる範囲で計画的に利用する

リボ払いで買い物をする時は、自分の収入や支出をもとに計画を立てたうえで、無理なく支払っていける範囲内の利用に留めることをおすすめします。

きちんと計画を立てたうえでリボ払いを利用することで、支払いの期間が長期化したり、手数料が高額になったりする事態を防ぎやすくなります。

また、安易にリボ払いを利用するのではなく、まずは一括払いや支払回数が2回である分割払いなどで支払いができないかを考えましょう。

「本当にリボ払いで支払いをすべきなのか」を慎重に考えて利用することが、失敗を防ぐうえでの重要ポイントです。

定期的に利用明細を確認する

リボ払いは、支払残高に応じて支払いの期間や手数料が変わります。利用明細で支払残高や今月の利用額、手数料を確認し、リボ払いの使いすぎに気をつけることが大切です。

利用明細に思い当たらない手数料が記載されているのを発見し、支払いが自動でリボ払いになっていたことが発覚するというケースもあります。

利用明細はクレジットカードの会員専用Webページやスマホアプリなどで確認できます。クレジットカードを利用して買い物をする時は、定期的に利用明細を確認しましょう。

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