①加入する目的に合った商品であるか確認する

外貨建ての保険は、一般的に円建ての保険よりも積立利率や基準利率が高く、将来受け取る解約返戻金が大きくなることが期待できます。

昨今の日本の定期金利下では「少しでも利率の高いところで運用したい」と考える人も多いでしょう。

しかし、メリットばかりに気を取られてはいけません。

②為替リスクについてきちんと理解する

外貨建て保険の加入を検討するうえで、「為替リスク」についてきちんと理解することはとても大切です。

毎月の保険料は円高になれば支払額が少なく済みますが、円安になれば想定していた以上に支払額が大きくなってしまう可能性があります。

加入する際は、その時の為替で支払える金額ではなく、少し円安になったとしても継続できる金額で始めるなど、無理のない金額で設定することをおすすめします。

また、解約返戻金を受け取る際にも、金額が変動する点も見過ごせないポイントです。

為替の変動で一喜一憂しないように、あらかじめ為替リスクについてはきちんと理解しておきましょう。

③最低保証の積立利率や為替手数料など、他社の商品と比較する

保険商品は各会社によって商品性が異なるため、加入を検討する際には、複数の保険会社と比較することをおすすめします。

例えば、積立利率を例に挙げてみます。

積立利率が加入時から固定されている保険会社もあれば、毎月変動する保険会社もあります。

積立利率が変動する商品には「最低利率」が設定されているものが多くあります。最低保証の利率も会社によっても異なります。

さらに「為替手数料」も各保険会社で異なります。

為替手数料とは？

毎月の保険料を支払う時や解約返戻金を受け取る時に必要な手数料のこと

1ドルあたり0.5円の為替手数料がかかる保険会社もあれば、1ドルあたり0.01円の為替手数料がかかる保険会社もあります。

為替手数料にもしっかりと目を通したうえで商品を選ぶようにしましょう。

④外貨で保険金を受け取る、外貨のまま据え置きできる商品か確認する

外貨建て保険の中には「外貨のまま解約返戻金を受け取ることができる商品」があります。

外貨での受け取りが可能な商品は、為替のリスクを軽減できることになります。

解約時に、円安の状態であれば日本円で受け取ることをおすすめしますが、円高であった場合「外貨のままお金を受け取る」という選択肢を検討してみるのも一案です。

為替リスクを抑えるためには、こういった点にも注意してみると良いでしょう。

①解約返戻金がいくらになるか確認する

外貨建ての保険を解約する際には、解約時にいくら受け取ることができるのか、きちんと事前に確認しておきましょう。

一般的に解約返戻金は「解約受付日のレート」ではなく、実際に解約書類が保険会社に到着した際の「解約を受理した日のレート」で計算されます。

注意点

解約をしようとした日の為替レートと、実際に解約処理が行われる日の為替レートには、数日分の差があるため注意しましょう。

②円高の場合、外貨での受け取りや据え置きで対応する

外貨建て保険を解約する際には、「今解約をしたらいくら受け取ることができるのか」を確認しておくことが重要です。

仮に円高の状態であれば、日本円に換金して受け取るとあまり増えていなかったり、場合によっては払い込んだ保険料よりも減っていることもあります。

円高であれば「外貨で受け取ること」や「外貨のまま保険会社に据え置きにすること」なども選択肢として考えてみましょう。

終身保険

終身保険は、一般的に「一生涯の死亡保障や高度障害保障が備わっている商品」です。

細かい商品の特徴は各社によって異なりますが、共通している点が3つあります。

1つ目に終身保障という点です。被保険者が生存して、保険を解約していない限りは保障が一生続きます。

2つ目は解約返戻金があるという点です。被保険者が生存中に保険を解約することによってお金を受け取れるというものです。

3つ目は「払込期間を設定できる」という点です。一生払込を続ける「終身払込タイプ」や「◯歳まで」と年齢で期間を決めるタイプ、「◯年間払う」と年数を決めるタイプなどがあります。

終身保険は一生涯の死亡保障と万一のための資金準備が必要な人に、おすすめの商品だといえます。

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養老保険

養老保険は終身保険と同じく「貯蓄機能と死亡保障が備わった保険」です。終身保険との違いは、「保険期間に定めがある」という点です。

一般的には「10年満期」や「60歳満期」などで設定されていることが多く、保険料払込期間中になくなってしまったり、高度障害状態になってしまった場合、保険金を受け取ることができます。

無事に満期を迎えた場合は、「満期保険金」を受け取ることができます。満期保険金と、途中で万が一のことがあった際に受け取る「死亡保険金」は同額になっている商品が多いです。

万が一のことがあってもなくても、契約を続けていれば必ずお金を受け取ることができるのが養老保険の特徴です。

養老保険も終身保険と同様で、保障を持ちつつ万が一の時にお金を確保したい人に向いている商品だといえます。

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個人年金保険

個人年金保険には終身保険や養老保険に備わっている死亡保障があまりありません。

亡くなった時には「死亡給付金」を受け取りますが、その金額は「それまでに積立てていた金額や運用成果のお金」に限られます。

つまり、保障機能よりも貯蓄機能を重視した商品だといえます。

一般的には、60歳や65歳まで毎月保険料を払い込み、払い込みが完了したタイミングから、一定期間または一生涯にわたって年金を受け取ることができます。

また、個人年金保険の種類は大きく分けて2つあります。

1つ目は定額タイプの個人年金保険です。定額タイプの個人年金保険は、契約時点で将来の受取金額が決まっている商品も多く、また、一定の条件を満たすと個人年金保険料控除の対象にもなります。

2つ目は変額タイプの個人年金保険です。変額タイプの場合、将来の受取金額が決まっておらず、運用成果によって変動します。

変額タイプの場合は一般生命保険料控除の対象になります。

個人年金保険は死亡保障をあまり重視せず、運用性を重視したい人に向いている商品であるといえます。

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