①少額でも3つの節税効果を得られる

iDeCoに加入すると、掛金が少額でも3つのタイミングで税制上の優遇措置を受けられます。

（参考：iDeCo・NISAシミュレーション： 三井住友銀行）

②自分でしっかり老後資金づくりができる

iDeCoは、公的年金に上乗せする形で老後資金を準備するための私的年金制度です。積み立てた資産は原則として60歳まで引き出すことができないため、計画的に老後資金を確保するのに役立ちます。

公的年金だけでは不足する状況に備え、iDeCoを活用して月5000円からでもコツコツと自分年金を作っておくことは、将来の安心につながる重要な一手といえるでしょう。

③長期運用で価格変動リスクを抑えやすい 

iDeCoは長期投資を前提とした制度であり、時間を味方につけることで投資のリスクを軽減する効果が期待でき、安定したリターンを目指しやすくなります。

毎月一定額を積み立てる「ドル・コスト平均法」により、価格が高い時には少なく、安い時には多く購入することになるため、平均購入単価を平準化する効果が期待できます。これにより、高値掴みのリスクを軽減できます。

また、運用で得た利益が非課税で再投資されるため、複利効果が働きやすくなります。

複利効果とは、利益が元本に組み入れられ、当該合計額に対してさらに利益が生まれる仕組みのことです。運用期間が長くなるほど複利効果は大きくなる傾向があり、少額の掛金でも効率的な資産形成が期待できます。

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所得がなく税金を払っていない人

専業主婦（夫）や扶養内で働くパートタイマーなど、所得税や住民税を納めていない人は、iDeCoの最大のメリットである「掛金の全額所得控除」の恩恵を受けられません。ただし、運用益の非課税や受取時の控除といったメリットは享受できます。

住宅ローン控除などで税負担がすでに軽い人

住宅ローン控除を利用して所得税が全額還付されている場合、iDeCoの所得控除を上乗せしても、それ以上の節税効果は得られません。控除期間が終了してからiDeCoの活用を検討するのも1つの方法です。

急な出費に備える貯蓄がない人

iDeCoは原則60歳まで資産を引き出せません。そのため、病気や失業など万が一の事態に備える生活防衛資金が十分にない人が無理に始めると、いざという時に困る可能性があります。まずは手元の流動性資金を確保することが優先です。

運用期間が極端に短い人

50代後半からiDeCoを始める場合、運用期間が短くなるため、長期投資による複利効果やリスク分散の効果が限定的になります。また、iDeCoは加入期間に応じて受給開始年齢が遅くなる場合がある点にも注意が必要です。

①目標金額と積立年数から逆算して掛金を決める

まずは、老後資金としてiDeCoでいくら準備したいのか、具体的な目標金額を設定しましょう。その上で、現在の年齢から60歳（または受給開始希望年齢）までの積立年数を計算します。

目標金額、積立年数、そして想定する運用利回りが決まれば、毎月いくら積み立てる必要があるかを逆算できます。

例えば、30歳の人が60歳までの30年間で1000万円を準備したい場合、年利3％で運用できると仮定すると、毎月の掛金は約1万7000円が必要になります。金融庁の「資産運用シミュレーション」などを活用すると、簡単に試算できるので参考にしてみましょう。

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②原則途中解約ができないため、無理のない範囲で決める

iDeCoは老後資金を準備するための制度であるため、原則として60歳まで資産を引き出すことができません。この流動性の低さを考慮することが、掛金額を決めるうえで重要です。

iDeCoの掛金は年に1回変更が可能なので、ライフステージの変化に合わせて柔軟に見直すことができます。

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iDeCoの掛金設定に迷ったら「マネイロ」に無料相談

iDeCoは税制優遇を受けながら老後資金を準備できる制度ですが、原則60歳まで資産を引き出せないなどの注意点もあります。
そのため、「お得だから」という理由だけで始めるのではなく、自分に合っているかを確認することが大切です。
iDeCoを始めるべきか迷ったら、マネイロでお金のプロに無料相談できます。

1．自分にiDeCoが必要かわかる
現在の収入や貯蓄、老後に必要なお金などを整理し、iDeCoを活用すべきか、ほかの方法を優先すべきかを考えます。
2．NISAとの使い分けや具体的な運用方法がわかる
初回相談では、資産状況や将来の希望などをヒアリング。2回目以降は、その内容をもとに、iDeCoとNISAの使い分けや掛金、具体的な運用方法などを提案します。
3．老後に向けた資産形成をプロがサポート
iDeCoだけに限定せず、老後資金全体を踏まえて資産形成をサポート。「毎月いくら積み立てる？」「どの商品で運用する？」といった具体的な悩みも相談できます。

マネイロの相談満足度は96.8％※。「自分はiDeCoを始めるべき？」と迷っている人は、まずは無料相談で、自分に合った老後資金の準備方法を整理してみましょう。
※2024年1月～2026年1月アンケート調査より

iDeCoがおすすめな人

iDeCoは、以下のような人に向いています。

• 所得税・住民税を納めており、節税メリットを最大限活用したい人：掛金が全額所得控除になるため、税負担を軽減しながら老後資金を準備できます。
• 老後まで使う予定のない余裕資金がある人：原則60歳まで引き出せないため、他の用途に使う心配がなく、着実に老後資金を貯めることができます。
• 貯金が苦手で、半ば強制的に資産形成をしたい人：一度設定すれば毎月自動で掛金が引き落とされるため、貯蓄を習慣化しやすいです。

NISAがおすすめな人

NISA（少額投資非課税制度）は、以下のような人に向いています。

• 老後資金だけでなく、教育資金や住宅購入資金など、さまざまな目的で資産形成をしたい人：NISAはいつでも資産を引き出すことができるため、ライフイベントに柔軟に対応できます。
• 投資初心者で、まずは少額から始めてみたい人：NISAの「つみたて投資枠」では、金融庁が厳選した長期・積立・分散投資に適した商品がラインナップされており、初心者でも始めやすいです。
• 所得控除のメリットがない専業主婦（夫）や、運用期間が短くなる50代後半の人：運用益非課税のメリットは誰でも受けられるため、幅広い層が活用しやすい制度です。

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個人年金保険がおすすめな人

民間の保険会社が提供する個人年金保険は、以下のような人に向いています。

• 投資の知識があまりなく、元本割れのリスクを避けたい人：契約時に定めた利率で運用される「定額型」であれば、将来受け取れる年金額があらかじめ確定しているため、計画を立てやすいです。
• 保険料の支払いを配偶者が行い、世帯単位で節税をしたい人：個人年金保険料控除は、保険料を支払った人が控除を受けられます。例えば、所得のない専業主婦（夫）が契約者でも、保険料を支払う配偶者が控除の対象となり、世帯全体での税負担を軽減できます。

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老後資金づくりは金融商品や制度の併用を検討する

老後資金を準備するうえでは、1つの制度に頼るのではなく、iDeCo、NISA、個人年金保険などを組み合わせて活用することが有効です。

iDeCoは掛金に上限があるため、それだけで「老後資金2000万円問題」といわれるような金額を準備するのは難しい場合があります。また、60歳まで引き出せないという制約もあります。

そこで、iDeCoで税制優遇を受けながら着実に老後資金の土台を築きつつ、NISAで流動性を確保しながら中期的な資金や上乗せの老後資金を準備するなど、それぞれの制度の長所を活かしたポートフォリオを組むことが、リスクを分散し、より効果的に資産を形成する基本です。

目的に合わせて金融商品や制度を選択することが大切

資産運用を始める際、単に「毎月いくら積み立てられるか」だけで商品を決めるのは避けましょう。重要なのは、「何のために、いつまでに、いくら必要なのか」という投資の目的を明確にすることです。

人生には「教育資金」「住宅資金」「老後資金」という三大資金をはじめ、さまざまなライフイベントがあります。それぞれの資金が必要になる時期と金額を具体的に把握することで、どの金融商品や制度が最適かが見えてきます。

Q. iDeCoの掛金5000円は意味ありますか？

はい、十分に意味があります。掛金が5000円でも、掛金全額が所得控除の対象になる節税メリットや、運用益が非課税になるメリットを受けられます。長期で運用すれば複利効果も期待でき、将来の資産形成の確かな一歩となります。

Q. iDeCoで5000円を10年運用するとどうなる？

運用成果は利回りによって異なります。例えば、年利3％で運用できた場合、元本60万円に対し資産は約70万円になります。年利5％なら約77万円になる計算です。これに加えて、所得控除による節税効果も毎年得られます。

（参考：つみたてシミュレーター｜金融庁）

Q. iDeCoで月5000円だといくらもらえる？

受け取れる金額は、運用期間と利回りによって変動します。例えば、30年間、年利5％で運用できた場合、積立元本180万円が約408万円に成長する可能性があります。早く始めるほど、複利効果で資産を育てることが期待できます。

Q. iDeCoをやめたほうがいい人は？

所得がなく節税メリットを受けられない専業主婦（夫）の人や、住宅ローン控除で既に税負担がない人、急な出費に備える貯蓄がない人、運用期間が極端に短い人などは、iDeCo以外の選択肢を検討したほうがよい場合があります。

Q. iDeCoの最低掛金はいくらから？

iDeCoの最低掛金は月額5000円です。5000円以上であれば、1000円単位で自由に金額を設定することができます。

掛金は年に1回変更することも可能ですので、家計の状況に合わせて柔軟に見直せます。