1800万円の内訳と投資枠の使い方

NISAでは、1人あたり生涯で1800万円までの投資が非課税となります。この1800万円の非課税保有限度額は、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2つの枠で構成されています。

年間の投資上限額は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円で、合計で年間最大360万円まで投資が可能です。

1800万円の生涯非課税枠のうち、成長投資枠だけで利用できるのは最大1200万円までという上限が設けられています。

もちろん、自身のペースで少額から長期間かけて投資することも可能です。

ほったらかし運用の特徴

ほったらかし運用には、主に3つの特徴があります。

3.手間やコストを抑えられる

一度投資してしまえば、日々の値動きを常にチェックする必要はありません。また、頻繁な売買に伴う手数料などのコストを最小限に抑えることができます。

年利3％で運用した場合

年利3％は、比較的安定志向の運用を想定する際に、シミュレーション上の利回りとして用いられます。債券を含むバランス型の投資信託などを想定する場合に、この水準を前提とすることがあります。

元本1800万円を年利3％で複利運用した場合の資産推移は以下の通りです。

30年後には元本の約2.4倍に資産が成長する計算です。控えめな利回りでも、長期的に運用を続けることで着実に資産が増加する可能性がわかります。

年利5％で運用した場合

年利5％は、全世界株式や先進国株式のインデックスファンドなどを想定する際に、シミュレーション上の利回りとして用いられることがある水準です。

元本1800万円を年利5％で複利運用した場合の資産推移は以下の通りです。

30年後には元本の約4.3倍にまで資産が成長する計算になります。年利3％の場合と比較すると、30年後の資産額には約3400万円もの差が生まれます。

長期投資において、利回りの差が将来の資産額に与える影響の大きさがうかがえます。

年利7％で運用した場合

年利7％は、米国株式インデックスファンドなど、株式を中心とした運用を想定する際に、シミュレーション上の利回りとして用いられることがある水準です。

元本1800万円を年利7％で複利運用した場合の資産推移は以下の通りです。

30年後には元本の約7.6倍、1億円を超える資産に成長する計算です。

ただし、高いリターンを期待できる分、価格変動のリスクも高まる点には注意が必要です。

シミュレーション結果の読み方と注意点

これらのシミュレーションは、将来の資産額をイメージする上で役立ちますが、あくまで一定の利回りが継続した場合の試算です。実際の運用では、市場環境によってリターンは常に変動します。

また、シミュレーションでは信託報酬などの手数料や税金は考慮されていません。NISA口座内での運用益は非課税ですが、投資信託の保有中には信託報酬というコストが日々かかります。

過去の実績は将来の成果を保証するものではないため、シミュレーション結果はあくまで参考として捉え、元本割れのリスクがあることを理解した上で投資判断を行うことが欠かせません。

5年で非課税枠を使い切る場合

NISAの非課税枠を最速で埋めるには、年間360万円（月々30万円）を5年間投資し続けることになります。5年で元本1800万円の投資を完了させ、その後は追加投資せずに運用を続けた（ほったらかした）場合のシミュレーションです。

年利5％で運用した場合の資産推移は以下のようになります。

早い時期に投資元本を積み上げた場合、運用期間が長くなるため、同じ利回りを前提としたシミュレーションでは、将来の試算額が大きくなる傾向が見られます。
※毎月30万円を積立投資し、年利5％（月次複利）で運用されたものとして算出 。

長期30年で埋めた場合のシミュレーション

1800万円の非課税枠を30年かけて使い切る場合、年間の投資額は60万円（月々5万円）となります。このペースで30年間、積立投資を続けた場合のシミュレーションです。

年利5％で運用した場合、30年後の資産総額は約4077万円に達する計算です。投資元本1800万円に対し、運用益は約2277万円となり、元本を上回る利益が期待できます。

月々5万円という無理のない金額でコツコツと投資を続けることで、長期的な複利効果を活かしながら着実に資産を形成できる可能性があります。

どちらが有利？比較のポイント

シミュレーション上では、同じ年利5％でも30年後の資産額は最速5年プランが約6888万円、長期30年プランが約4077万円と、約2811万円もの差が生まれます。

しかし、年間360万円という投資額は、家計に余裕がなければ現実的ではありません。無理な投資は生活を圧迫し、急な出費に対応できなくなるリスクがあります。

投資で大切なのは「継続すること」です。自身の収入や家計状況、リスク許容度を考慮し、無理なく続けられるペースで投資プランを立てることが、資産形成を成功させる鍵となります。

株価暴落時の元本割れリスク

投資である以上、元本割れのリスクは常に存在します。まとまった資金を一括で投資した場合、投資直後に市場が暴落すると、資産価値が目減りする可能性があります。

例えば、投資対象がリーマンショック級に大きく下落した場合、評価額が大きく減少する可能性があります。仮に60％下落したとすると、1800万円の資産は単純計算で720万円程度まで減少する計算になります。

市場が大きく下落した際には、不安から慌てて売却したくなる場合があります。ただし、売却するとその時点で損失が確定するため、短期的な値動きだけで判断しないことが重要です。

長期投資を前提とする場合、過去には大きな下落の後に市場が時間をかけて回復した例があります。ただし、将来も同様に回復するとは限らず、回復までに時間がかかる場合や、損失が拡大する場合もあります。そのため、価格変動リスクを理解したうえで、無理のない金額で投資を行うことが重要です。

（参考：リーマンショック（2008年）とコロナショック（2020年）前後の最大下落幅と元の価格に戻るまでの期間 | SBI証券）

定期的なリバランスの必要性

「ほったらかし」といっても、完全に放置してよいわけではありません。運用を続けていると、各資産の値動きによって当初意図した資産配分（ポートフォリオ）が崩れてくることがあります。

例えば、株式50％、債券50％で運用を始めたものの、株価が上昇した結果、株式の比率が70％にまで高まるケースです。この状態では、当初想定していたよりもリスクの高い資産配分になっています。

資産配分の偏りを元の比率に戻す作業を「リバランス」と呼びます。

年に1回など、定期的に資産状況を確認し、必要に応じてリバランスを行うことで、リスクを管理しながら運用を続ける効果が期待できます。

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投資目的と目標額を明確にする

どのような銘柄を選ぶかを考える前に、まずは「何のために」「いつまでに」「いくら貯めたいのか」という投資の目的と目標額を明確にすることが大切です。

例えば、「30年後に老後資金として2000万円を準備したい」「15年後に子どもの大学進学費用として500万円を用意したい」といった具体的な目標を設定します。

目標が明確になることで、どのくらいの利回りが必要か、どの程度のリスクを取るべきかといった投資方針が定まり、銘柄選びの軸ができます。

リスク許容度に合った資産配分を考える

自分のリスク許容度、つまりどの程度の価格変動に耐えられるかを把握することも大事です。リスク許容度は年齢、収入、資産状況、投資経験などによって異なります。

一般的に、積極的にリターンを目指す場合は株式の比率を高め、値動きの大きさを抑えたい場合は、債券などを組み合わせたバランス型のファンドを検討する方法もあります。

例えば、運用期間を長く取れる場合は株式中心の積極的な配分、退職が近い場合や近い将来使う予定のある資金については債券の比率を高めた保守的な配分にするなど、自身の状況に合わせた資産配分を考えることが失敗しないためのポイントです。

低コストで分散投資できるインデックスファンドを選ぶ

長期のほったらかし運用では、保有期間中に継続してかかる「信託報酬」というコストが、最終的なリターンに影響を与えます。そのため、信託報酬が低いインデックスファンドが選択肢の1つとなります。

純資産総額が大きく、多くの投資家に選ばれているインデックスファンドの例として、世界経済全体の成長に期待する「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や、米国の主要企業に投資する「eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）」などが挙げられます。

信託報酬や純資産総額を確認する

具体的な銘柄を選ぶ際には、信託報酬や純資産総額など、いくつかの指標を確認することが大切です。

• 信託報酬: 投資信託を保有している間、継続的にかかるコストです。長期運用ではコストの差が違いを生むため、投資対象や運用方針、リスクなどとあわせて確認しましょう。
• 純資産総額: 当該投資信託にどれだけのお金が集まっているかを示す指標です。純資産総額は、ファンドの規模や資金流入の状況を確認するうえで参考になります。ただし、純資産総額が大きいことが、将来の運用成果や安定した運用を保証するものではありません。

これらの情報を活用し、長期的に安心して保有できる銘柄を選びましょう。

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少額からの長期運用でも将来資産を増やしやすい

NISAは、月々数千円や数万円といった少額からでも始めることができます。たとえ少額でも、長期間運用を続けることで複利効果が働き、将来的に資産を築ける可能性があります。

例えば、毎月3万円を積み立て、年利5％で毎月複利運用できたと仮定した場合、20年後には資産総額が約1217万円、30年後には約2446万円になるという試算もあります。

重要なのは、無理のない範囲で投資を始め、長く継続することです。まずは自身の家計状況に合わせて、可能な金額からスタートしてみましょう。

非課税保有限度額の範囲内なら売却後に非課税枠を再利用できる

NISAの大きな特徴の1つに、非課税枠の再利用が可能である点が挙げられます。

NISA口座で保有している商品を売却した場合、当該商品の簿価（取得価額）分の非課税枠が、翌年以降に復活します。

例えば、100万円で投資した商品が値上がりし、120万円で売却した場合、翌年に復活するのは簿価である100万円分の非課税枠です。

生涯にわたって非課税のメリットを最大限に活用できる制度設計になっています。

Q. 1800万円を15年間ほったらかしするといくらになる？

1800万円を一括投資し、15年間ほったらかしにした場合の資産額は、想定利回りによって異なります。

例えば年利5％で運用できた場合、資産は約3742万円になる計算です。年利3％なら約2804万円、年利7％なら約4966万円が目安となります。

ただし、これは一定の利回りを前提とした試算であり、実際の運用成果は、投資対象や市場環境、為替変動、費用等により異なります。

Q. 1800万円を10年間放置するといくらになる？

1800万円を一括投資し、10年間ほったらかしにした場合、年利5％で運用できれば資産は約2932万円になる計算です。同様に、年利3％の場合は約2419万円、年利7％の場合は約3541万円が目安となります。

運用期間が長くなるほど、同じ利回りを前提とした試算では資産額が大きくなる傾向があります。

Q. ほったらかし運用は本当に安全？

「安全」という言葉の定義によりますが、投資である以上、元本割れのリスクは常に存在します。

ほったらかし運用は、短期的な価格変動に動じず長期的な成長を目指す戦略であり、リスクを完全にゼロにするものではありません。