ねんきんネットで確認・試算する

「ねんきんネット」は、日本年金機構が提供するオンラインサービスです。これまでの年金記録の確認や、将来の年金見込額の試算をインターネット上で行うことができます。

ねんきん定期便で確認する

「ねんきん定期便」は、日本年金機構から誕生月に毎年送付されるハガキで、これまでの年金加入記録や保険料納付額、そして将来の年金見込額が記載されています。

その他（ねんきんダイヤル、年金事務所窓口など）

インターネットや郵送物での確認が難しい場合や、個別の相談を希望する場合は、電話や窓口での相談も可能です。「ねんきんダイヤル」に電話をかける、またはお近くの年金事務所の窓口で直接相談することで、専門家から具体的なアドバイスを受けることができます。

国民年金の仕組みと計算

国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満の全ての人が加入する「基礎年金」にあたります。保険料を納めることで、老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金などの給付を受けることができます。

老齢基礎年金の年金額は、保険料納付済期間や免除期間に応じて決まり、原則として20歳から60歳までの40年間（480ヶ月）すべて保険料を納めることで、満額の基礎年金が受給できます。

国民年金の年間受給額は「満額の年金額×（保険料の納付月数÷480ヶ月）」で計算されます。令和7年度の受給額を上記に当てはめると、「83.17万円×（保険料の納付月数÷480ヶ月）」となります。

厚生年金の仕組みと計算

厚生年金は、会社員や公務員が加入する年金で、国民年金（基礎年金）に上乗せされる形で給付されます。

厚生年金保険料は、給与額や賞与額に応じて決まり、事業主と被保険者が折半して負担します。厚生年金の年金額は、加入期間と加入期間中の平均標準報酬額（月々の給与や賞与）によって計算されるため、収入が高いほど将来の厚生年金額も高くなる傾向にあります。

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加給年金・振替加算について

公的年金には、特定の条件を満たすことで上乗せされる加算制度があります。

「加給年金」は、厚生年金の受給権を得た人が、厚生年金に20年以上加入していて、生計を維持している65歳未満の配偶者や一定の条件を満たす子どもがいる場合に加算される年金です。

また、「振替加算」は、加給年金の対象だった配偶者が65歳に到達し、自身の老齢基礎年金の受給を開始する際に、一定の条件（生年月日・受給資格期間など）を満たしている場合に加算されるものです。

国民年金の平均月額

令和5年度の国民年金（基礎年金部分）の平均年金月額は、5万7700円です。これは、国民年金のみに加入していた人や、厚生年金加入者の基礎年金部分の平均を指します。

厚生年金の平均月額

一方の厚生年金保険（基礎年金を含む）の平均年金月額は全体で14万642914万7360円です。この金額は、国民年金に上乗せして厚生年金を受給している方の平均額を示しています。      

性別で見ると、男子は平均16万6606円、女子は平均10万7200円となっており、キャリアプランの違いによる差異が大きく出ていることが分かります。

国民年金保険料の追納制度を活用する

国民年金保険料の未納や免除・猶予期間がある場合、過去の保険料を後から納める「追納制度」を利用できます。未納分は2年以内、免除・猶予期間は10年以内に追納可能で、これにより年金受給資格を確保し、将来の年金額の減額を防げます。

繰下げ受給を検討する

年金の受給開始年齢は原則65歳ですが、希望すれば66歳以降に受給を繰り下げる「繰下げ受給」を選択できます。

年金受給を1ヶ月遅らせるごとに受給額が0.7%増額され、最大で84%（75歳まで繰り下げた場合）増額することが可能です。

付加年金・国民年金基金を活用する

自営業者やフリーランスなど、国民年金のみに加入している第1号被保険者の人は、「付加年金」や「国民年金基金」といった制度を活用して、将来の年金額を上乗せする方法があります。

ただし、付加年金と国民年金基金は併用できないため、どちらか一方を選ぶ必要があります。今後のライフプランや収入状況に合わせて検討しましょう。

iDeCo（個人型確定拠出年金）に加入する

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛金を拠出し、そのお金を投資信託などで運用することで、将来の年金額が決まる私的年金制度です。掛金は全額が所得控除の対象となり、さらに運用益は非課税、年金の受け取り時にも控除が適用されるなど、税制優遇が非常に大きいのが特徴です。

ただし、原則として60歳まで引き出すことができず、また運用結果によっては元本割れのリスクもあります。そのため、将来のライフプランやリスク許容度に合わせて、無理のない範囲で始めることが大切です。

60歳以降も長く厚生年金に加入して働く

60歳以降も厚生年金に加入し続けて働くことで、老齢厚生年金の受給額を増やすことができます。また、繰下げ受給と組み合わせることで、受給開始までの期間も収入を得つつ、さらにリタイア後の年金額を増やすことも可能です。

働きながら年金を受け取る場合は「在職老齢年金」が適用され、一定以上の収入があると年金が一部減額されることがありますが、長く働くことで保険料納付期間が延び、その分年金額が増加します。