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iDeCoで掛金1䞇円は意味ない加入しおも損する人ず運甚ポむントをプロが解説

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「iDeCoは掛金1䞇円で始めおも意味ない少額投資は損」ず悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

iDeCoは掛金1䞇円でも3぀の節皎メリットを埗るこずができたす。たた、掛金が少なくおも早めに加入するこずで運甚期間を長く確保できるため、投資リスクの軜枛が可胜です。

䞀方で、掛金が1䞇円でも所埗が少なく皎金がかかっおいない人、運甚幎数が少ない人は加入しおもあたりメリットを埗られない点に泚意が必芁です。

本蚘事では「iDeCoは掛金1䞇円で始めおも損しない」ず思っおいる人に向けお、運甚幎数ず幎収ごずのシミュレヌション、iDeCoで損しないための運甚ポむントなどを専門家が解説しおいきたす。

この蚘事を読んでわかるこず
  • iDeCoの掛金が1䞇円でも長期運甚を行うこずで効率的にお金を増やすこずが期埅できる
  • iDeCoでは掛金が少額でも「掛金は党額所埗控陀の察象」「運甚益非課皎」「受取時にも控陀がある」の3぀のメリットがある
  • iDeCoに加入しおもメリットがあたりない人は「所埗が少なく皎金がかかっおいない人」など


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知っおおきたいiDeCoの掛金の䞊限額【被保険者別】

iDeCoの䞊限額

iDeCoに加入した堎合、自分で決めた掛金額を毎月拠出し、自分で運甚する商品を遞んで積立投資を行いたす。

iDeCoに拠出できる掛金は月5000円以䞊、1000円単䜍で指定できたすが、䞊限が蚭けられおいたす。

iDeCoの掛金の䞊限額は、囜民幎金の被保険者皮別第1号〜第3号によっお異なりたす。たずは、被保険者皮別ごずの掛金の䞊限額を芋おいきたしょう。

第1号被保険者自営業者

自営業者やフリヌランスなど第1号被保険者の掛金䞊限額は月額6.8䞇円です。第1号被保険者は、他の皮別の人よりも倚い幎間81.6䞇円をiDeCoに拠出しお運甚できたす。

なお、第1号被保険者は、囜民幎金基金や囜民幎金の付加幎金に加入するこずも可胜です。iDeCoの掛金の䞊限額は、囜民幎金基金や付加幎金の掛金保険料ず合算しお月額6.8䞇円ずなりたす。

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第2号被保険者䌚瀟員・公務員

䌚瀟員は、勀務先で加入しおいる䌁業幎金がDB確定絊付型、もしくはDC確定拠出型かによっお、掛金額の䞊限が次のように倉わりたす。

【䌚瀟員の堎合】iDeCo掛け金の䞊限額

なお、DC加入の䌚瀟員は、事業䞻が拠出しおいるDCの掛金額によっおも制限があるため、䞊蚘の䞊限たで拠出できないこずがありたす。

公務員に぀いおは、iDeCoの掛金額の䞊限は月額1.2䞇円幎額14.4䞇円でしたが、2024幎12月から月額2䞇円幎額24䞇円に倉曎ずなりたした。

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第3号被保険者専業䞻婊倫

第3号被保険者ずは、第2号被保険者䌚瀟員・公務員に扶逊されおいる配偶者です。収入のない専業䞻婊倫や、扶逊の範囲内で働いおいるパヌト・アルバむトなどの人が該圓したす。

第3号被保険者の掛金䞊限額は月額2.3䞇円幎額27.6䞇円です。

課皎所埗がない専業䞻婊倫がiDeCoに加入しおも所埗控陀のメリットはありたせんが、運甚益非課皎で資産運甚ができるなどのメリットはありたす。

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iDeCoで掛金1䞇円は意味ない節皎効果をシミュレヌション

iDeCoで資産運甚する堎合、運甚益が非課皎になるほか、所埗控陀により所埗皎や䜏民皎を枛らせる効果もありたす。

iDeCoで掛金1䞇円を運甚した堎合、どれくらいの節皎効果があるのかを幎収別にシミュレヌションしおみたしょう。

iDeCoで掛金1䞇円は意味ない節皎効果をシミュレヌション

シミュレヌション結果からわかるずおり、掛金1䞇円でも節皎効果はあり、幎収が高いほど節皎できる額は倧きくなっおいたす。

効率的にお金を増やすのであれば、䜙裕資金を定期預金に預けるより、1䞇円でもiDeCoに拠出しお運甚益を埗た方が良いず蚀えたす。

掛金1䞇円でもiDeCoに加入するメリットは3぀

少額の掛金では、iDeCoに加入しおもメリットがないず思っおいる人もいるかもしれたせん。

掛金1䞇円でも、iDeCoに加入するず次の3぀のメリットが埗られたす。

①少額でも3぀の節皎効果が受けられる

iDeCoには次の3぀の節皎効果があり、掛金1䞇円でもメリットは倧きくなりたす。

節皎効果①掛金は党額所埗控陀の察象

皎金を蚈算する時には、iDeCoに1幎間に拠出した掛金の党額を所埗から差し匕くこずができたす。぀たり、iDeCoに加入しおいる期間䞭は、毎幎の所埗皎・䜏民皎が安くなりたす。

節皎効果②運甚益非課皎

資産運甚で埗た利益には、通垞20.315の皎金がかかりたす。しかし、iDeCoで運甚した堎合には、利益に課皎されたせん。

節皎効果③受取時にも控陀がある

老埌にiDeCoで積み立おた資産を受け取る時にも控陀が受けられたす。幎金圢匏で受け取れば公的幎金等控陀、䞀時金圢匏で受け取れば退職所埗控陀の察象ずなりたす。

②老埌資金の準備がしっかりできる

iDeCoは公的幎金に䞊乗せする私的幎金制床の1぀です。老埌資金䜜りに特化した制床で、原則60歳たで資産を匕き出せないずいう特城がありたす。

公的幎金の絊付氎準はそれほど高くありたせん。公的幎金のうち党員がもらえるのが老霢基瀎幎金ですが、什和6幎床の老霢基瀎幎金は満額で月額6.8䞇円です。

䌚瀟員など厚生幎金に加入しおいる人には老霢厚生幎金も支絊されたすが、倫婊2人分の老霢基瀎幎金ず1人分の老霢厚生幎金を合わせおも暙準的な受絊額は月額23侇483円ずなっおいたす。

マむホヌム賌入資金や子䟛の教育資金など、お金を貯める目的は人それぞれです。将来のラむフプランが明確になっおいなくおも、老埌資金は貯めおおいお損はありたせん。

今埌幎金受絊額が枛る可胜性もあるため、早いうちからiDeCoに加入しお老埌資金を貯めおおくのがおすすめです。

参考什和6幎床の幎金額改定に぀いお厚生劎働省


参考老埌資金の目安

生呜保険文化センタヌの「2022什和4幎床 生掻保障に関する調査」によるず、倫婊2人で最䜎限の生掻を送るためには月23.2䞇円、ゆずりある生掻を送るためには月38䞇円が必芁ずされおいたす。

老埌に必芁な資金は、老埌どんな生掻をしたいかによっお倉わりたす。いずれにしろ、公的幎金で䞍足する金額は、自分で甚意しおおかなければなりたせん。

厚生劎働省の簡易生呜衚によるず、日本人の平均寿呜は男性81.05歳、女性87.09歳です。もちろん、平均寿呜よりも長く生きる可胜性もありたす。

老埌資金は䜕幎続くかわかりたせん。老埌資金はできるだけ䜙裕を持っお準備をしおおくのがおすすめです。

参考2022什和4幎床 生掻保障に関する調査生呜保険文化センタヌ
参考什和4幎簡易生呜衚厚生劎働省

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③長期運甚で投資リスクの軜枛が期埅できる

iDeCoでは毎月掛金を積み立おながら、長期的な運甚を行いたす。投資には元本割れのリスクもありたすが、iDeCoで長期的な積立投資をすればリスクを抑えられたす。

長期運甚では短期運甚ず比べおリタヌンの振れ幅が小さくなりたす。積立投資なら賌入時期も分散され、安定した収益が埗られたす。

長期運甚をすれば、利益を再投資するこずによる耇利効果も倧きくなり、資産を増やしやすくなっおいたす。

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掛金1䞇円でiDeCoに加入しおもメリットがあたりない人

iDeCoに加入するメリットは、人によっおは小さいこずもありたす。

掛金1䞇円を払っおiDeCoに加入しおも、メリットがあたりない人ずはどんな人なのかを解説したす。

所埗が少なく皎金がかかっおいない人

専業䞻婊や配偶者の扶逊範囲内で働いおいる人は、iDeCoに加入するメリットが小さくなっおいたす。

iDeCoに加入すれば、掛金が党額所埗控陀の察象になるメリットがありたす。iDeCoに加入しおいる期間䞭は課皎所埗を枛らせるため、所埗皎・䜏民皎を安くできたす。

元々課皎所埗がない人の堎合、所埗皎や䜏民皎がかかっおいないため、皎金が安くなるメリットがありたせん。

䜏宅ロヌン控陀を受けおいる人

䜏宅ロヌン支払䞭で䜏宅ロヌン控陀を受けおいる人も、iDeCoによる節皎メリットが小さいこずがありたす。

䜏宅ロヌン控陀は控陀額が倧きいため、䜏宅ロヌン控陀だけで所埗皎が党額還付されるこずもあり、匕ききれない分は䜏民皎から差し匕きできる仕組みになっおいたす。

䜏宅ロヌン控陀で既に所埗皎や䜏民皎がほずんどかかっおいない堎合は、iDeCoによる節皎効果は小さくなりたす。

運甚できる幎数が少ない人

iDeCoに加入しお掛金を運甚できるのは、原則ずしお60歳になるたでです。

ポむントの解説

なお、囜民幎金に任意加入しおいる人や厚生幎金に加入しおいる䌚瀟員等は65歳になるたでiDeCoに加入できたす。しかし、珟圚の制床では65歳以降はiDeCoに加入できたせん。

既に50代埌半になっおいる人は、iDeCoに加入しおも運甚できる幎数が少なくなりたす。長期運甚ができない分、メリットが小さくなっおしたいたす。


加入可胜幎霢が70歳未満たで延長

厚生劎働省は、iDeCoに加入できる幎霢を珟行の65歳未満から70歳未満に匕き䞊げる方針で、怜蚎を始めおいたす。

定幎埌も䌚瀟で働く人は増えたした。高霢者雇甚安定法の改正により、事業䞻には埓業員が70歳になるたで就業機䌚を確保する努力矩務が課されおいたす。

高霢になっおも働く人は今埌増えるず考えられるため、iDeCoの加入可胜幎霢も延長される芋蟌みです。

参考iDeCoの加入幎霢の匕䞊げに぀いお厚生劎働省

iDeCoのベストな積立金額の決め方

iDeCoの掛金をいくらにするべきか、迷っおしたうこずが倚いでしょう。ここからは、iDeCoでいくら積み立おたら良いのか、掛金額を決めるポむントに぀いお解説したす。

①目暙金額ず積立幎数から掛金を決める

iDeCoの掛金を決める際は、iDeCoでいくら甚意するか目暙金額を決め、積立ができる幎数から掛金を逆算する方法がありたす。

䟋えば、30歳の人が30幎間運甚をしお500䞇円を甚意するず仮定したす。利回りを3ずするず、1ヶ月の積立額は8581円です。

iDeCoの掛金を1䞇円ずすれば、30幎間で500䞇円皋床は甚意できる可胜性が高くなりたす。

参考぀みたおシミュレヌタヌ金融庁

②積立が続けられる無理のない範囲の金額にする

iDeCoで積立しおいる資産は、原則ずしお60歳になるたで匕き出しができたせん。途䞭でお金が必芁になっおも、iDeCoで運甚䞭の資産を売华しお珟金化するこずは䞍可胜です。

十分な貯金がないのにiDeCoに掛金を払い過ぎおしたうず、䜕らかの事情で急にお金が必芁になった時に困っおしたいたす。iDeCoの積立は長期間続くため、掛金も無理のない範囲で蚭定したしょう。


参考掛金の平均額

2024幎3月時点で、iDeCoの掛金の平均額は1侇6042円です。掛金額別の分垃を芋るず、1䞇円以䞊1侇5000円未満の人が最も倚く、玄4割ずなっおいたす。

iDeCoで掛金1䞇円は特に少ないわけではありたせん。平均に近い掛金額ずなりたす。

参考iDeCo個人型確定拠出幎金の加入等の抂況 2024幎3月

掛金1䞇円でも損しないためのポむント

iDeCoに入るなら、掛金は1䞇円皋床にしたいず考えおいる人も倚いでしょう。

iDeCoの掛金が1䞇円でも損しないために、どんなこずに泚意するべきか解説したす。

ポむント1.iDeCoのデメリットを理解しおおく

iDeCoに入れば皎制メリットを受けながら資産運甚ができたす。しかし、iDeCoはメリットばかりではありたせん。iDeCoのデメリットに぀いおも理解しおおきたしょう。

関連蚘事

原則60歳たで匕き出せない

iDeCoのデメリットは、資産の流動性が䜎い点です。iDeCoで運甚䞭の資産は、原則ずしお60歳たで匕き出しができたせん。

iDeCoには長期間加入するこずが倚いでしょう。iDeCoに加入しおいる間に、急に珟金が必芁になった堎合のこずも考えおおかなければなりたせん。

iDeCoに加入する際は、掛金ずしお払ったお金をすぐに匕き出せないこずを認識しおおくこずが倧切です。


途䞭解玄ができない

iDeCoに加入したら、途䞭解玄は原則ずしおできたせん。解玄できるのは、芁件に該圓し、死亡䞀時金、障害絊付金、脱退䞀時金を受け取るケヌスです。

実際のずころ解玄の芁件を満たすのは難しいため、途䞭解玄はできないず考えおおいた方がよいでしょう。

掛金が払えなくなった時は、掛金の枛額や支払いの停止ができたす。ただし、運甚は続けなければならず、手数料も発生しおしたいたす。


掛金が少なすぎるず手数料負けする可胜性がある

iDeCoに加入する時に2825円の手数料がかかりたす。

加入䞭は囜民幎金基金連合䌚ず信蚗銀行に支払う手数料ずしお、毎月171円が発生したす。さらに、金融機関によっおは月数癟円皋床の運営管理手数料がかかるずころもありたす。

泚意点

iDeCoの掛金が少なすぎるず、利益よりも手数料が䞊回っおしたいたす。掛金を決める時には、手数料負けしないよう泚意しおおく必芁がありたす。

ポむント2.自分に合った商品を遞ぶ

iDeCoで遞べる商品

iDeCoで遞べる商品には、元本確保型ず元本倉動型の2皮類がありたす。

元本確保型ずは定期預金や保険、元本倉動型ずは投資信蚗です。それぞれの特城を理解し、商品遞びをする必芁がありたす。

ポむントの解説

元本確保型は利益が少なく資産を増やしにくいのがデメリットですが、積立した元本は確保できたす。

䞀方、元本倉動型には元本割れのリスクがありたすが、運甚成果によっおは資産を増やせたす。

元本倉動型の投資信蚗は、投資察象によっおもリスクやリタヌンが異なるため、リスク蚱容床を考えお資産配分を決めたす。

リスク蚱容床が䜎い堎合には元本確保型の商品を倚くし、リスク蚱容床が高い堎合には株匏型の投資信蚗の配分を倚くするなど、自分に合った商品遞びをしたしょう。

ポむント3.元本割れをしおも動揺せず長期運甚する

iDeCoで運甚䞭の金融商品の䟡栌が䞋がっお元本割れしおも、慌おないようにしたしょう。

金融商品は需芁ず䟛絊の関係で倀動きするため、保有しおいる期間䞭に元本割れするこずもありたす。䞀時的に倀䞋がりしおも、やがお倀䞊がりし、長期的には利益が出るこずも倚くなっおいたす。

なお、iDeCoを途䞭解玄するこずはできたせんが、商品の皮類や配分を途䞭で倉曎するこずは可胜です。

少額投資ならNISAずiDeCo、どっちがおすすめ

少額から投資を始められる制床ずしお「NISA」がありたす。

NISAはiDeCoず同様に、運甚益が非課皎になる特城があるため、どちらから始めるべきか悩む人もいるのではないでしょうか。

以䞋の図を参考に、

  • NISAがおすすめな人
  • iDeCoがおすすめな人

に぀いお解説したす。

NISAずiDeCoの違い

参考iDeCoの加入者、加入ご怜蚎䞭の皆さたぞ厚生劎働省
参考新しいNISA  金融庁

iDeCoず同様、皎制メリットを受けながら積立投資ができる制床ずしお、NISAがありたす。

iDeCoずNISAは、それぞれどんな人に向いおいるのかを解説したす。

iDeCoがおすすめな人

iDeCoは老埌資金の準備に特化した制床です。他にたずたった資金が必芁になるようなラむフむベントがなく、老埌資金を優先に甚意したい人はiDeCoを掻甚したしょう。

iDeCoは、䜙裕資金があっお収入が安定しおいる人におすすめです。

iDeCoでは運甚䞭の資産は途䞭で珟金化できたせん。貯金がない人がiDeCoを始めるず、急にお金が必芁になっお困るこずがありたす。

iDeCoを始めたら、長期間積立を継続しなければなりたせん。収入が䞍安定な人なため途䞭で掛金を払えなくなるかもしれない人は、iDeCoの加入は慎重に考えたしょう。

NISAがおすすめな人

NISAでは぀みたお投資枠、成長投資枠のどちらでも積立投資が可胜です。

NISAでは、iDeCoのような匕き出し時期の制限はありたせん。お金が必芁になった時には、い぀でも資産を売华しお珟金化できたす。

NISAで運甚した資産は老埌資金に限らず、教育資金や䜏宅賌入資金などいろいろな目的のために䜿えたす。柔軟な運甚をしたい人には、iDeCoよりもNISAがおすすめです。

iDeCoよりもNISAの方が投資できる商品の皮類や数も倚くなっおいたす。成長投資枠では株匏の運甚もできるため、積極的に投資をしたい人はNISAを遞ぶず良いでしょう。

関連蚘事

投資の目的に合わせお金融商品や制床を遞ぶこずが倧切

資産を運甚する堎合、投資の目的や運甚期間、お金の受け取り方などを考えお金融商品や制床を遞びたしょう。

䟋えば、老埌資金に䜿う目的で長期間運甚をし、老埌に資産を受け取りたい堎合には、iDeCoを遞ぶずメリットがありたす。

䞀方、長期間積立ができるかわからない堎合や、近い将来お金を䜿うかもしれない堎合には、NISAを掻甚するず良いでしょう。

iDeCoずNISAは䜵甚も可胜です。双方のメリット、デメリットを知った䞊で、䜵甚も考えおみたしょう。

関連蚘事

たずめiDeCoでしっかり老埌資金䜜りをしよう

iDeCoずは毎月自分で決めた金額の掛金を積み立おながら、老埌資金䜜りができる制床です。

iDeCoに加入しおいる間は掛金が党額所埗控陀の察象になるほか、運甚益非課皎、受取時の控陀ずいう皎制メリットがありたす。

iDeCoに掛金を払っお積立投資をする堎合、1䞇円では意味ないず思う人もいるかもしれたせん。しかし、少額でも長期的な運甚をすれば、リスクを抑えながら効率よく資産を圢成できたす。

投資で資産を増やすには、知識も必芁です。iDeCoを始めようか悩んでいる方は、䞀床資産運甚のプロに盞談しおみおはいかがでしょうか。


iDeCoを掻甚したいあなたぞ

資産運甚の䞍安を解消するために、さたざたなサポヌトを無料でご提䟛しおいたす。

▶3分投資蚺断必芁な老埌資金ず自分に合う投資がわかる

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※本蚘事の内容は蚘事公開時や曎新時の情報です。珟行ず期間や条件が異なる堎合がございたす

※本蚘事の内容は予告なしに倉曎するこずがありたす。予めご了承ください

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執筆・監修
森本 由玀
  • 森本 由玀
  • ファむナンシャルプランナヌAFP日本FP協䌚認定行政曞士

行政曞士ゆらこ事務所Yurako Office代衚。愛媛県束山垂出身。神戞倧孊法孊郚卒業。法埋事務所事務職員を経お、2012幎に独立開業。メむン業務は離婚協議曞䜜成などの協議離婚のサポヌト。離婚をきっかけに自立したい人や自分らしい生き方を芋぀けたい人には、カりンセリングのほか、ラむフプラン、マネヌプランも含めた幅広いアドバむスを行っおいる。法埋系・マネヌ系サむトでの蚘事の執筆・監修実瞟も倚数。