金利が低い

ゆうちょの定額貯金の金利は、一般的に他の金融機関の定期預金や、他の投資商品と比較して低めに設定されています。これは、高い安全性と引き換えに得られる特徴ともいえます。

預入限度額がある

ゆうちょ銀行では、預けられるお金の上限（預入限度額）が決まっており、定額貯金と通常貯金（普通預金）それぞれ、最大1300万円まで（合計で最大2600万円）しか預けることができません。

この金額を超えて預けたい場合は、ゆうちょ銀行以外の金融機関を使うか、ほかの資産運用方法を考える必要があります。大きな金額を安全に預けたい人にとっては、この上限が制約になる可能性があります。

ゆうちょの定額貯金が向いている人

ゆうちょの定額貯金が向いていない人

積極的にお金を増やしたい人

「金利が低い」の項目で述べたように、定額貯金は積極的にお金を増やしたい人には向きません。現在の低金利環境下では、利息だけで資産を大きく増やすことは困難です。

インフレリスクも考慮すると、資産の目減りを防ぎつつ、さらに資産を増やしたいのであれば、株式投資や投資信託など、リスクは大きくなるもののリターンも大きくなる可能性の高い資産運用を検討したほうがよいでしょう。

まとまった大きなお金を預けたい人

定額貯金には預入限度額（通常貯金と合わせて2600万円）があります。これをはるかに超えるようなまとまった大きなお金をすべてゆうちょ銀行に預けたいと考えている人には、この限度額が足かせとなります。

より多くの資金を預けたい場合は、複数の金融機関を使い分けるか、限度額のない他の金融商品を検討する必要があります。

ネット銀行の定期預金

ネット銀行の定期預金は、多くの場合、都市銀行や地方銀行、ゆうちょ銀行に比べて金利が高めに設定されています。口座開設や取引はオンラインで完結するため、手間がかからず、場所を選ばずに利用できる利便性も魅力です。

少額から預け入れできる商品も多く、定額貯金と同様に元本保証型であるため、リスクを抑えつつ、より効率的に利息を得たい人におすすめです。

個人向け国債（変動金利型・10年）

個人向け国債は、国が発行する債券であり、安全性が高い金融商品です。特に「変動金利型・10年」は、半年ごとに金利が見直されるため、金利上昇時には有利になる可能性があります。

また、最低金利保証（年0.05%）があるため、金利が大きく下がる心配もありません。購入後1年が経過すれば、いつでも中途換金が可能であり、定額貯金よりも流動性が高いといえます。

まとまったお金を安全に運用しつつ、インフレリスクにもある程度備えたい人におすすめです。

税制優遇制度を活用した資産運用

税制優遇制度を活用することで、効率的に資産を形成することができます。特におすすめなのがNISAとiDeCoです。

NISA（少額投資非課税制度）

NISAは、毎年一定の金額内で購入した金融商品から得られる利益（分配金や売却益）が非課税になる制度です。長期投資を前提として少額から積立投資ができる「つみたて投資枠（年間120万円）」と、より幅広い選択肢から投資先を選べる「成長投資枠（年間240万円）」があります。

株式や投資信託など、比較的幅広い商品に投資でき、長期的な視点で資産を増やしていきたい人や、非課税のメリットを享受したい人におすすめです。

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iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは、自分で掛金を拠出し、運用商品を選んで運用する私的年金制度です。掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税・住民税の負担を軽減できます。

また、運用益も非課税で再投資され、受け取る際も税制優遇があります。老後資金の形成を目的とした長期的な資産運用を考えている人や、節税効果を重視したいひとには有効な選択肢となります。ただし、原則として60歳まで引き出せない制約がある点には注意が必要です。

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Q. ゆうちょの定額貯金を途中で解約したらペナルティはある？

ゆうちょの定額貯金は、預け入れから6ヶ月未満で解約した場合、実質的なペナルティとして、その期間に応じて低く設定される「据置期間内払戻利率」が適用されます。ただし、元本が減るような直接的に損をするペナルティはありません。

なお、預け入れてから6ヶ月が経過すれば、いつでもペナルティなしで払い戻し（解約）が可能です。定額貯金は「1口」単位で預け入れ、払い戻し時もこの口数単位で行います。

Q. ゆうちょの定額貯金が満期になったらどうなる？

お金を預け入れてから10年経過したあとは、通常貯金の金利を目安とした金利が適用となります。また、満期時に自動で払い戻し、その資金を通常貯金へ振り替える「満期振替預入」の設定も可能です。

Q. ゆうちょの定額貯金と定期貯金の違いは？

ゆうちょ銀行の定額貯金と定期貯金の主な違いは、「途中で引き出せるかどうか」です。

定額貯金は、預けてから6ヶ月が過ぎれば、いつでも途中で払い戻すことができます。一方の定期貯金は、あらかじめ決めた期間が終わる（満期になる）まで、原則引き出すことはできません。

どちらを選ぶかは、そのお金を近いうちに使う予定があるかどうかや、自由に引き出せる必要があるかどうかに応じて判断するとよいでしょう。