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50代で安心できる貯金額はいくら？平均・中央値と今からできる老後資金の準備法
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「老後資金、今の貯金額で本当に足りるだろうか？」50代になると、多くの人がこうした漠然とした不安を抱え始めます。子どもの教育費や住宅ローンなど、支出が多い中で、周囲がどれくらい貯めているのか気になる人も多いでしょう。
本記事では、50代のリアルな貯蓄事情をデータで解き明かし、世帯別に安心できる貯金額の目安を解説します。今からでも間に合う具体的な老後資金の準備方法も紹介するので、将来に向けた第一歩を踏み出しましょう。
※本記事では「貯金額＝預貯金額」「金融資産保有額＝貯蓄額」と表記しています
※貯蓄額は預貯金以外に保険や有価証券なども含んだ金額としています
この記事を読んでわかること
- 50代の貯金額は平均1000万円程度だが、中央値は単身120万円、二人以上世帯700万円と二極化が進んでいる
- 老後に安心できる貯金額の目安は単身で1500万〜2000万円、夫婦で2000万〜2500万円だが、持ち家の有無で大きく変わる
- 50代からでも手遅れではなく、支出の見直しやNISA・iDeCoの活用で効率的な老後資金準備が可能
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50代が抱える「いくらあれば安心？」という不安の正体
50代は、定年退職が視野に入り、老後生活を具体的に考え始める年代です。収入がピークを迎える人も多い一方で、子どもの大学進学費用や住宅ローンの返済、親の介護費用など、人生の中でも支出が重なりやすい時期でもあります。
「老後のために資産を増やしたい」という気持ちと、「目の前の支出も多い」という現実の板挟みになり、「自分の貯金額で将来本当に安心できるのか」という不安が生まれやすくなるのです。
まずは、他の50代がどのような状況にあるのか、客観的なデータから見ていきましょう。
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50代の貯金額の実態：平均と中央値から見る現実
50代の貯蓄状況は、世帯構成によって異なります。また、一部の富裕層が全体の数値を引き上げる「平均値」と、より実態に近いとされる「中央値」の差にも注目が必要です。ここでは、単身世帯と二人以上世帯に分けて、リアルな貯金額を見ていきましょう。
（参考：家計の金融行動に関する世論調査 2025年）
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単身世帯の貯金額
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査」（2025年）によると、50代単身世帯の金融資産保有額は、平均値が999万円、中央値が120万円です。
平均値だけを見ると900万円を超えていますが、これは一部の多くの資産を持つ人が数値を引き上げているためです。データを順番に並べた際に真ん中にくる値である中央値は120万円となっており、こちらの方がより実感に近い数字といえるでしょう。
平均値と中央値に差があることから、50代単身世帯の貯蓄状況は二極化している様子がうかがえます。
二人以上世帯の貯金額
同じく金融経済教育推進機構（J-FLEC）のデータによると、50代の二人以上世帯の金融資産保有額は、平均値が1908万円、中央値が700万円となっています。
単身世帯と同様に、平均値と中央値には開きがあります。二人以上世帯では、子どもの教育費や住宅ローンといった支出を抱えている家庭も多く、貯蓄額に差が出やすいと考えられます。
平均値である1900万円以上の貯蓄がある世帯も一定数いる一方で、中央値の700万円がより現実的なラインといえるでしょう。
貯蓄ゼロ世帯の割合
50代の中には、金融資産を全く保有していない「貯蓄ゼロ」の世帯も少なくありません。2025年の調査によると、金融資産を保有していない50代の割合は、単身世帯で35.2％、二人以上世帯で18.2％にのぼります。
単身世帯では3割台半ば、二人以上世帯でも約2割が貯蓄ゼロという現実は、多くの50代が日々の生活費やローンの返済に追われ、貯蓄にまで手が回らない厳しい状況にあることを示しています。
老後が目前に迫る中で、早急な対策が必要な層が一定数存在することがわかります。
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安心できる貯金額の目安：世帯別・状況別に解説
老後に向けて「いくらあれば安心か」という問いに対する答えは1つではありません。理想の生活水準や、持ち家の有無などによって必要な金額は変動します。
ここでは、いくつかの調査結果を基に、世帯別の目標額の目安を見ていきましょう。
単身世帯：1500万円〜2000万円
老後に必要な資金額として、単身世帯では1500万円から2000万円程度が1つの目安と考えられます。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の調査によると、60歳未満の単身世帯が年金支給時に最低限準備しておきたいと考える金融資産残高は、持ち家がある場合で平均1989万円という結果でした。
これはあくまで人々が「理想」として考えている金額ですが、老後の生活費だけでなく、医療や介護などの不測の事態に備える費用も考慮すると、この水準を目指して計画を立てることは、安心につながるでしょう。
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夫婦世帯：2000万円〜2500万円
夫婦世帯の場合、老後の安心できる貯金額の目安は2000万円から2500万円程度と考えられます。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の調査では、60歳未満の二人以上世帯が年金受給開始時に最低限準備したいと考える金融資産は、持ち家がある世帯で平均2551万円でした。
また、生命保険文化センターの調査によると、夫婦2人でゆとりのある老後生活を送るためには、公的年金に加えて毎月約15万2000円の上乗せが必要とされています。
これを基に計算すると、20年間で約3600万円が必要になる可能性もあります。
これらの金額はあくまで目安ですが、どのような老後を送りたいかを夫婦で話し合い、目標額を設定することが欠かせません。
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持ち家と賃貸で変わる必要額
老後に必要な貯金額は、持ち家か賃貸かによって変わります。持ち家の場合、住宅ローンを完済していれば、老後の住居費は固定資産税や修繕費などに抑えられます。
一方、賃貸住宅に住み続ける場合は、生涯にわたって家賃の支払いが必要です。例えば、家賃7万円の物件に65歳から85歳までの20年間住んだ場合、家賃だけで合計1680万円の支出となります。
ただし、持ち家であっても安心はできません。外壁塗装や水回りのリフォームなど、10年から20年周期で大規模な修繕が必要となり、数百万円単位の費用がかかる可能性があります。
これらの維持コストも考慮して、老後の資金計画を立てることが必須です。
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目標金額を決める前に確認すべき3つのポイント
具体的な老後資金の目標額を設定する前に、自身の現状を正確に把握することが不可欠です。将来の収入の柱となる年金、家計に影響を与える住宅ローン、そして見落としがちな持ち家の維持費。
これら3つのポイントを確認することで、より現実的な資金計画を立てることができます。
年金受取額の確認
老後の収入の基本となるのが公的年金です。将来いくら受け取れるのかを把握することは、老後資金計画の第一歩です。
年金の受給見込額は、毎年誕生月に日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」で確認できます。50歳以降のねんきん定期便には、現在の加入状況が60歳まで続いた場合の年金見込額が記載されており、より具体的な数字を把握できます。
また、Webサイト「ねんきんネット」を利用すれば、いつでも最新の情報を確認したり、将来の働き方を変えた場合のシミュレーションをしたりすることも可能です。
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2025/09/17
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住宅ローン残債と退職金の把握
持ち家がある場合、住宅ローンの残債と完済時期の確認は必須です。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の調査によると、50代の二人以上世帯では、住宅ローンの残高が平均で1117万円あるというデータもあります。定年退職時にローンが残っていると、老後の家計を圧迫する要因になりかねません。
多くの人が退職金での一括返済を考えますが、一括返済の判断は慎重に行うべきです。退職金をすべて返済に充ててしまうと、手元資金が不足し、急な出費や老後の生活費に対応できなくなる可能性があります。
ポイントの解説
退職金の見込み額とローン残高を把握し、手元にいくら現金を残すべきか、バランスを考えることが鍵となります。
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2025/08/14
持ち家の修繕費の見積もり
持ち家は資産であると同時に、維持管理のための費用がかかり続けます。築年数が経過すると大規模な修繕が必要になるタイミングが訪れます。
一般的に、外壁や屋根の修繕は10年から15年周期、キッチンや浴室などの水回り設備の交換は10年から20年周期が目安とされています。これらの修繕には数百万円規模の費用がかかることも珍しくありません。
退職後の収入が減少した時期に出費が重なると、老後資金計画が狂ってしまう可能性があります。
ポイントの解説
自宅の築年数を確認し、いつ頃、どのような修繕が必要になりそうか、早めに見積もりを取るなどして費用を把握し、計画的に資金を準備しておくことが大切です。
50代から始める老後資金の準備方法
老後に向けた資産形成は、50代からでも決して遅くはありません。収入がピークを迎え、子育てが一段落する世帯も多いこの時期は、実は貯蓄のラストスパートをかける絶好のチャンスです。
日々の支出を見直すことから始め、効率的な資産形成まで、今から取り組める具体的な方法を紹介します。
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支出の見直しで貯蓄ペースを上げる
老後資金を準備する上で、まず取り組むべきは支出の見直しです。毎月決まって支払いが発生する「固定費」の削減は効果的です。
例えば、スマートフォンの料金プランや生命保険の内容、利用頻度の低いサブスクリプションサービスなどを見直すことで、無理なく支出を減らせる可能性があります。
固定費は一度見直せば削減効果が継続するため、節約を意識し続けなくても貯蓄に回せるお金を増やすことができます。
まずは家計簿アプリなどを活用して、自身の支出内容を把握することから始めてみましょう。
先取り貯金で貯める
「収入から生活費を使い、余った分を貯金する」という方法では、なかなかお金は貯まりません。貯蓄を増やすためには、「先取り貯金」を習慣化することが肝となります。
先取り貯金とは、給与などの収入があった時点で、先に貯蓄分を別の口座に移してしまう方法です。そして、残ったお金の範囲内で生活するようにします。勤務先の財形貯蓄制度や、銀行の自動積立定期預金などを利用すれば、手間なく自動的に先取り貯金ができます。
この仕組みを作ることで、貯蓄を前提とした家計管理の習慣が身につき、着実に資産を積み上げていくことが可能です。
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NISAやiDeCoで効率的な資産形成を目指す
現在の低金利時代では、預貯金だけで資産を増やすのは困難です。そこで活用したいのが、税制優遇を受けながら投資ができるNISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）です。
NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。50代からでも10年以上の運用期間を確保できるため、長期・積立・分散投資を基本とすることで、リスクを抑えながら資産形成を目指せます。
iDeCoは、掛金が全額所得控除の対象になるなど、税制上のメリットが大きい私的年金制度です。原則60歳まで引き出せないため、着実に老後資金を準備したい人に向いています。
ただし、50代から加入する場合、受給開始年齢が60歳以降に繰り下がる可能性がある点には注意が必要です。
これらの制度を活用する際は、投資信託等の手数料（購入時手数料、信託報酬、信託財産留保額など）がかかることや、投資対象の価格変動により元本割れのリスクがある点を理解することが重要です。
ポイントの解説
「貯める」だけでなく、リスクを理解した上で「増やす」視点を持つことが、老後資金準備の選択肢となります。
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退職金の運用計画を立てる
50代のうちに、受け取る予定の退職金をどのように活用するかの計画を立てておくことも大事です。退職金は老後生活を支える貴重な資金源であり、活用方法次第で資産寿命が変わります。
前述の通り、住宅ローンの一括返済に充てるだけでなく、一部を資産運用に回すという選択肢もあります。
例えば、退職金の一部をNISAなどを活用して運用し、残りは生活費の補填や急な出費に備えて預貯金として確保するなど、複数の目的に分けて管理することも選択肢の1つと考えられます。
60歳以降も運用を続けながら少しずつ取り崩していくことで、資産を長持ちさせることが可能です。自身の退職金制度を確認し、早めに運用計画を検討しましょう。
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目標達成が難しい場合の現実的な対処法
老後資金の目標額を試算した結果、「今のペースでは達成が難しい」と感じる人もいるかもしれません。しかし、そこで諦める必要はありません。
収入を増やす、支出を減らす、公的な支援を活用するなど、現実的な対処法はいくつか存在します。
60代以降も働き続ける選択肢
老後資金が不足する場合の直接的な対策は、収入を得る期間を延ばすことです。近年は高年齢者雇用安定法の改正により、65歳までの雇用確保が企業の義務となり、70歳までの就業機会確保も努力義務とされています。
現在の職場で再雇用制度や勤務延長制度を利用できるか確認してみましょう。また、これまでの経験やスキルを活かして、業務委託契約やパートタイムで働くという選択肢もあります。
長く働くことで年金の受給開始を遅らせる「繰下げ受給」も可能になり、将来受け取る年金額を増やすことにもつながります。
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生活費を見直して支出を抑える
収入を増やすのが難しい場合は、老後の支出計画そのものを見直す必要があります。効果が期待できるのが住居費です。子どもが独立したタイミングで、よりコンパクトな住居に住み替えたり、維持費の安い郊外に移住したりすることで、固定資産税や光熱費を抑えることができます。
また、日々の生活においても、外食の頻度を減らす、お金のかからない趣味を見つけるなど、ライフスタイルを少し変えるだけで支出は削減可能です。
どのような老後生活を送りたいかを考えながら、無理のない範囲で支出をスリム化する計画を立ててみましょう。
公的制度の活用
万が一、病気や介護などで高額な費用が必要になった場合に備えて、利用できる公的制度を知っておくことも大切です。
例えば、医療費の自己負担額が高額になった場合に上限額を超えた分が払い戻される「高額療養費制度」や、介護サービスの自己負担額を軽減する制度などがあります。
また、持ち家を担保に生活資金を借り入れ、契約者が亡くなった後に自宅を売却して返済する「リバースモーゲージ」や、自宅を売却して現金化し、その後は家賃を払いながら住み続ける「リースバック」といった選択肢もあります。
これらの制度はメリット・デメリットがあるため、利用する際は専門家への相談が不可欠ですが、いざという時の選択肢として知っておくと安心です。
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50代が知っておきたいお金の考え方
50代からの資産形成は、20代や30代とは異なる視点が求められます。残された時間が限られているからこそ、焦らず、しかし着実に資産を築くための「考え方」が重要になります。
完璧な計画よりも継続できる計画を立て、守りと攻めのバランスを取りながら、将来のお金の流れを具体的に描くことが、安心した老後への鍵となります。
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完璧を目指さず継続可能な計画を
老後資金の目標額が数千万円と聞くと、圧倒されてしまい、「今からでは無理だ」と感じてしまうかもしれません。しかし、大切なのは完璧な計画を立てることではなく、自身の家計状況に合わせて、無理なく継続できる計画を立て、実行することです。
まずは、月々1万円でも2万円でも、貯蓄に回せる金額を見つけることから始めましょう。小さな一歩でも、長期間続ければ資産につながります。
完璧を目指すあまり行動できなくなるよりも、できる範囲で始めることが何よりも欠かせません。
貯めると増やすを同時に設計する
50代の資産形成では、安全な預貯金で「貯める」ことと、投資などを活用して「増やす」ことを同時に設計する視点が大切です。物価上昇（インフレ）が続くと、預貯金だけでは資産の価値が実質的に目減りしてしまう可能性があるためです。
生活防衛資金など、すぐに使う可能性のあるお金は預貯金で確保しつつ、余裕資金の一部をNISAやiDeCoといった制度を活用して投資に回すことで、インフレ対策と資産の効率的な増加が期待できます。
ポイントの解説
リスクを適切に管理しながら、預貯金と投資をバランスよく組み合わせることが、賢い老後資金準備のポイントです。
将来のキャッシュフローを試算する
将来のお金の流れ、つまり「キャッシュフロー」を具体的に試算してみることは、漠然とした不安を解消し、具体的な対策を立てる上で有効です。
将来の収入（年金、退職金、再雇用による給与など）と、支出（生活費、住宅関連費、医療・介護費など）を時系列で一覧にまとめることで、「いつ、いくらお金が不足しそうか」「どのくらい備えておけば安心か」といった点が明確になります。
キャッシュフロー表を作成することで、家計全体を客観的に見直すきっかけにもなります。
もし自分で作成するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみるのもよいでしょう。
50代の貯金に関するよくある質問
50代の貯金や老後資金に関して、多くの人が抱える疑問にお答えします。
Q. 50代で貯金1000万円は少ない？
50代で貯金1000万円は、決して少ない金額ではありません。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の2025年の調査によると、50代の貯蓄額の中央値は二人以上世帯で700万円、単身世帯で120万円です。この中央値と比較すると、1000万円は十分に多いといえます。
ただし、平均値は二人以上世帯で1908万円、単身世帯で999万円となっており、1000万円は平均的な水準です。また、「安心できる金額」かどうかは、将来のライフプランや年金受給額によって異なります。
ポイントの解説
1000万円を1つの達成目標としつつ、自身の状況に合わせて必要な金額を試算してみることが大切です。
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Q. 50代から老後資金を貯めるのは手遅れ？
50代からでも老後資金の準備は決して手遅れではありません。
確かに20代や30代から始めるのに比べて準備期間は短くなりますが、50代は収入がピークを迎える人が多く、子どもが独立して教育費の負担が軽くなるなど、貯蓄を加速させやすい時期でもあります。
家計の見直しや先取り貯金といった基本的な対策に加え、NISAやiDeCoなどの制度を上手く活用することで、効率的な資産形成が目指せます。
大切なのは「もう遅い」と諦めずに、今できることから計画的に始めることです。
Q. 退職金はいくらもらえる？
退職金の金額は、勤務先の企業規模、業種、勤続年数、学歴、退職理由（定年、自己都合など）によって異なります。そのため、一概に「いくらもらえる」とはいえません。
自身の退職金の見込み額を知るためには、勤務先の就業規則や退職金規程を確認するのが確実です。人事部や総務部に問い合わせることで、現時点での見込み額を教えてもらえる場合もあります。
退職金は老後資金計画の重要な要素ですので、50代のうちに必ず確認しておきましょう。
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まとめ
50代の貯金額は、平均値と中央値に差があり、多くの人が理想と現実のギャップに悩んでいることがわかります。しかし、50代は老後資金準備のラストスパートをかける重要な時期であり、決して手遅れではありません。
まずは自身の年金受給額や住宅ローン残債などを把握し、現実的な目標額を設定することから始めましょう。
そして、固定費の見直しや先取り貯金といった基本的な対策を着実に実行し、NISAやiDeCoなどの制度を活用して資産形成を目指す視点も持つことが大切です。
漠然とした不安を抱え続けるのではなく、具体的な行動を起こすことで、安心して豊かな老後を迎えるための道筋が見えてくるでしょう。
自身の状況に合わせた老後資金の準備方法について、より詳しく知りたい人は、お金のプロに相談してみるのも1つの方法です。まずは無料の診断ツールから、将来の資産計画を考えてみませんか。
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監修
高橋 明香
- ファイナンシャルアドバイザー／CFP®認定者
みずほ証券(入社は和光証券)では、20年以上にわたり国内外株、債券、投資信託、保険の販売を通じ、個人・法人顧客向けの資産運用コンサルティング業務に従事。2021年に株式会社モニクルフィナンシャル（旧：株式会社OneMile Partners）に入社し、現在は資産運用に役立つコンテンツの発信に注力。1級ファイナンシャル・プランニング技能士、一種外務員資格（証券外務員一種）保有。
執筆
マネイロメディア編集部
- お金のメディア編集者
マネイロメディアは、資産運用に関することや将来資金に関することなど、お金にまつわるさまざまな情報をお届けする「お金のメディア」です。正確かつ幅広い年代のみなさまにわかりやすい、ユーザーファーストの情報提供に努めてまいります。
