生涯未婚率の増加と老後への不安

上記調査における2020年の生涯未婚率は、男性で28.25％、女性で17.81％となっており、男性では4人に1人強、女性でも6人に1人強が未婚のまま50歳を迎えるというデータが出ています。

生涯未婚率の増加と老後への不安の増加は強い関係性があります。日本では税制や健康保険、生活保護などの仕組みについて「相互扶助」という考え方をベースにしており、親族間はお互いを助け合うことが前提になっています。

結婚しない世帯では夫婦間の相互扶助がなく、さらに「子が親を支える」構図もないため、必然的に老後の不安は増大しやすくなります。

独身者が抱えるお金の悩みとは

老後を迎えると、独身者であるか否かにかかわらず、老後資金の心配が出てくるものです。収入が年金中心となって現役の時と比較して減少する一方で、ケガや病気などのリスクは高まり医療費の支出は増大してきます。

また長生きするほど支出は継続することになり、多くの資金が必要になります。特に独身者の場合、介護が必要になった際に頼れる親族などがいなければ、お金を払って依頼しなければなりません。

注意点

さらに高齢の親を高齢の子が世話する「老老介護」も社会問題になりつつあります。独身者はこれを1人で行わなければならず、介護を理由に離職せざるを得ないケースも出てきています。介護中は親の年金に頼らざるを得なくなる上、本人は収入がないので将来の年金も少なくなってしまいます。

平均的な老後の生活費と必要な金額

まずは平均的な老後の生活費や必要な金額を、公的機関の発表資料から見てみましょう。

老後資金が必要な期間

老後資金準備で一番難しいのは、自分が何歳まで生きるかが分からないことです。

厚生労働省の発表している「令和5年簡易生命表」によると、日本人の平均寿命（「出生時から何年生きられるか」の平均）は男性81.09歳、女性87.14歳です。

一方、65歳の人の平均余命（「これから何年生きられるか」の平均）は男性が19.52年、女性が24.38年となっており、これによれば、男性の寿命は84歳～85歳、女性の寿命は89歳～90歳と考えることができます。

なお、同表の死亡数で見ると、男性は88歳前後がもっとも多く、女性は92歳前後がもっとも多くなっています。したがって老後資金は男性なら65歳から20～25年、女性なら65歳から25～30年は生きることを前提に考えるのがよいでしょう。

女性特有のリスクも

女性は男性よりも長く生きる可能性が高く、より多くのお金を準備しておく必要がありますが、心配事はそれだけではありません。厚生労働省「令和5年賃金構造基本統計調査」によると、女性の平均賃金額は男性の74.8％となっています。給料が少ないぶん、もらえる年金額も少なくなってしまいます。

独身者の場合には遺族年金も期待できないため、配偶者がいる世帯よりも計画的な準備が必要になるでしょう。また、乳がんや子宮がんといった女性特有の病気などへの備えも必要になる点にも留意しておかなければなりません。

生活費以外にかかる費用

老後に必要なお金は、生活費だけではありません。それぞれの人が置かれた状況によって必要な資金は異なりますが、具体的に以下に挙げるようなものを考慮する必要があります。

住居費（持ち家・賃貸）

住居費については、持ち家であれば家賃がかからないものの、固定資産税や修繕費などの維持費用がかかってきます。

特に戸建てを持っている場合には、水回りなどの設備は定期的なメンテナンスが必要で、予算を見積もっておかないと急な出費で苦労をすることになります。マンションであっても管理費の値上げは計画的に行われることが多いので、管理組合の総会資料などで確認しておきましょう。

賃貸の場合には、維持費は原則的に家主の負担となりますが、インフレなどによって定期的に家賃が上昇することも考慮に入れておく必要があるでしょう。

1．リタイア後の大まかな収支を算出する

リタイア後の収支を把握することは非常に重要です。特に早期にリタイアをすると、年金をもらえる年齢まで支出の負担が大きくなります。また年金収入は支出を下回ることが多く、貯金を取り崩す生活になることを知っておくことは大切です。

2．目標金額を設定する

将来の収支が想定できれば、将来必要となる金額も分かってきます。具体的な老後のための目標金額は、以下の式で求めることができます。

• 準備すべき目標金額＝老後の総支出―（老後の総収入＋現在の貯蓄）

特に収入の部分は、何歳でリタイアし、何歳から年金をもらい始めるかによって大きく変わってきます。現時点でもある程度想像しながら目標金額の算出を行いましょう。

これに加え、インフレリスクや長生きリスクなども含めて楽観的なシナリオ、悲観的なシナリオも考慮しておくとより柔軟に対応することができるでしょう。

3．具体的な戦略を立てる

目標となる金額が決まったら、具体的な戦略を立てていきましょう。老後資金の準備方法は、目標金額はもちろん、現在の資産額や個人のリスク許容度などによっても異なります。

次の項で詳しく解説していきますので、自分に合った方法を見つけて実践していきましょう。

家計の見直し・節約

家計の見直しや節約は、もっとも手軽で簡単な方法です。生活費には固定費と変動費がありますが、節約は固定費の見直しから始めるのが基本です。

例えば、携帯電話代や保険料などの固定費は、一度見直せば、その後も継続して節約効果が続くからです。

貯蓄

貯蓄の少ない人の傾向として、「お金が余ったら貯蓄をしよう」と考えている点が挙げられます。つまり、「収入―支出＝貯蓄」という考え方です。

しかし、実はこれではなかなかお金は貯まりません。

お金を効率的に貯めるには、「先取り貯蓄」をすることが大切です。具体的には、「収入―貯蓄＝支出」というように、収入があったらまず貯蓄をして、残りのお金で生活するようにしましょう。ないお金は使えませんから、自然と残ったお金で生活するようになり、結果として節約にもなります。

また、毎月決まったお金を貯蓄できるなら、利率の高い定期預金を利用するのもよい手段です。

iDeCo

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で準備する年金制度です。毎月掛け金を積み立て、自分で選んだ投資信託などで運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取ることができます。

iDeCoには、①掛け金が全額所得控除できる、②運用益が非課税になる、③受け取り時に税制優遇がある、という3つの大きな税制メリットがあります。

iDeCoは原則として日本に住む20歳以上60歳未満のほとんどの人が加入でき、月々5000円という少額から資産運用できるのもメリットです（上限額は国民年金の加入者区分などにより異なります）。

なお、iDeCoで運用する際は、定期的にリバランス（資産配分の調整）をしたり、年代ごとに投資方針を調整させたりすることが大切です。

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NISA

iDeCoとNISAは税制優遇制度として比較されることの多い制度です。iDeCoと比較したときのNISAの大きなメリットと言えるのが、iDeCoが60歳まで引き出せないのに対し、NISAはいつでも換金可能である点です。

運用益が非課税になるのは両制度とも同じですが、拠出金に対する税制優遇はiDeCoのみでNISAにはありません。

老後資金を準備する際には、途中で換金できるNISAも組み合わせていくことで、急に資金が必要になった時に対応することができます。

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50代の人におすすめの運用方法

iDeCoと違い、NISAには明確な出口がありません。そのため、特に預金やiDeCoなどで低リスク資産の準備ができている場合は、NISAではリタイアの年齢が近づいてきてもリスク資産の比率を無理に下げていかなくてもよいでしょう。

仮に大幅な下落になりそうな場面に遭遇したときは売却して損失を一定程度で抑えるのも1つの手ですし、長期を見据え、あえて手を付けずに積み立てを継続して相場の回復を待つという手もあります。

何歳まで生きるか分からない長生きリスクに対応するために、基本的には50代以降も長期目線で運用を継続するのがよいでしょう。

個人年金保険

個人年金保険は老後資金準備を目的とした主に積み立て型の保険です。所定の年齢まで払い込みを行い、その後一定期間または終身で年金を受けとれるケースが一般的です。

保険料は所得控除（4万円が上限）ができるので、節税となります。ただし、現在は返戻率（払い込み金額に対する支払率）は高くはないので、資産運用と比較した場合には、利回りが低いと感じられるかもしれません。

また中途解約時には元本を下回る場合もある点には注意が必要です。

年金の繰下げ受給を検討

年金は基本的に65歳から受給できますが、開始時期を繰り下げて受給することもできます。受給時期を繰り下げた場合、1ヶ月ごとに0.7％、年金額が増加します。

繰り下げは最長75歳まで可能で、その場合は年金額を最大84％増加させることができます。もし65歳以降も働ける場合には、繰り下げを検討してみてもよいでしょう。

過剰な節約による生活の質の低下

生活費の無駄な部分を削るのは資金作りにおいてはよいことですが、本来必要な部分まで削減するのは問題があります。

例えば電気代を節約するためにエアコンを使用せず熱中症になったり、風邪をひいたりしてしまえば余計な医療費がかかってしまいます。

また食費を削ることで栄養に偏りが出て健康を害してしまえば、病気のリスクを高めることもなりかねません。

節約は大切ですが、あまりに生活の質を落とすことのないように注意しましょう。

リスクの高い投資への偏重

同じ金額を運用する場合、計算上は利回りの高いもので運用したほうが目標金額に早く到達できます。しかし利回りが高いということは相応にリスクも高いということです。

相場が上昇したときには大きな利益になりますが、反対に大きく下落したときには大きな損失になる危険性もはらんでいるのです。

基本的に、老後資金の準備は長期間にわたって行うものです。短期間でお金を増やしたいという気持ちも出てくるかもしれませんが、高リスクな投資商品に比重を置きすぎると、資金を作るどころか大きな損失を抱えてしまうことにもなりかねません。

情報選択の判断ミス

現在はインターネットに多種多様な情報があふれていて、分からないことがあれば即座に調べることができます。しかし時には間違った情報なども掲載されており、正しい情報を選択するのが難しくなっています。

特に独身者の場合は信頼して相談ができる人が周りにいないケースもあり、間違った判断をしてしまうケースもあります。将来のことやお金のことも含めて日頃から相談できる人を持つことで、自分と違った考え方を取り入れることができ、判断ミスの軽減に役立つでしょう。