教育費の実態｜小中高・大学で必要な総額

文部科学省の「子どもの学習費調査（令和5年度）」によると、幼稚園から大学まですべて公立に通った場合でも、1人あたり約853万円の教育費がかかるとされています。

また、私立に通った場合では約2375万円かかります。

これらの費用は、すべてを学資保険でまかなうのが難しいといえます。

（参考：令和５年度子供の学習費調査の結果｜文部科学省）
（参考：国公私立大学の授業料等の推移｜令和3年｜文部科学省）

家計の優先順位｜生活費・住宅費・老後資金とのバランス

家計における支出は、教育費だけではありません。日々の生活費はもちろん、住宅ローンや家賃といった住居費、通信費などの固定費も大きな割合を占めます。

さらに、自分たちの老後資金の準備も同時に進める必要があります。

これらの支出項目の中で、教育資金をどの程度の優先順位で考えるかは、各家庭の価値観や経済状況によって異なります。

「学資保険に入る余裕がない」と感じる場合、それは単に収入が低いということだけではありません。他の支出とのバランスを取った結果、教育資金に回せる金額が限られているという状況が考えられます。

まずは家計全体の支出を把握し、どの費用を優先し、どこを削減できるかを見極めることが、無理のない資金計画を立てる第一歩となります。

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メリット①計画的に貯められる

学資保険は、毎月決まった金額を積み立てていくため、強制的に貯蓄できるのがメリットです。貯金が苦手な人でも、契約を続けることで着実に教育資金を準備できます。

メリット②万が一の保障がある

契約者である親に万が一のことがあった場合、以降の保険料の払い込みが免除され、満期保険金は予定通り受け取れます。これは、他の金融商品にはない、保険ならではの大きな強みです。

メリット③保険料控除が受けられる場合がある

学資保険の保険料は、生命保険料控除の対象となる場合があり、所得税や住民税が一部軽減されることがあります。

デメリット①途中解約で元本割れのリスク

学資保険は、途中で解約すると、それまでに支払った保険料の総額よりも少ない金額しか戻ってこない「元本割れ」のリスクがあります。

子どもの教育費以外で急にお金が必要になった場合、大きな損失を被る可能性があります。

デメリット②インフレに弱く実質価値が下がる可能性

学資保険の満期保険金は、契約時に確定していることが多いため、将来インフレが進んだ場合、受け取るお金の「実質的な価値」が目減りする可能性があります。

デメリット③リターンは大きく増えない

学資保険は、安全性を重視しているため、高いリターンは期待できません。一般的に、銀行の預貯金よりは増えますが、資産運用と比べると、リターンは控えめです。

マネイロはお金と資産運用の専門家

学資保険に入るべきか、それとも預貯金やNISAなど他の方法で備えるべきか、こうした判断は、家計の状況や将来のライフプランによって最適解が異なります。

そこで頼りになるのが、お金と資産運用の専門家であるマネイロです。

マネイロは独立系ファイナンシャルアドバイザー（IFA）として、特定の金融機関に偏らない中立的な立場からアドバイスを行います。

教育資金だけでなく、住宅購入や老後資金といった将来の大きな支出も見据えながら、家計全体を踏まえたオーダーメイドのプランを提案できるのが強みです。

「学資保険に加入すべきか迷っている」「預貯金や投資とどう組み合わせれば良いかわからない」という悩みも、マネイロなら複数の選択肢を比較しながら一緒に解決策を導けます。

相談は何度でも無料で利用できるため、気軽に専門家の意見を取り入れてみるのがおすすめです。

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目標額を前もって把握する

教育資金の準備を始めるにあたり、最初にするべきことは具体的な目標額を設定することです。子どもにどのような進路を歩んでほしいか、例えば大学は国公立か私立か、文系か理系か、自宅通学か一人暮らしか、といった希望によって必要な金額は大きく異なります。

家庭の教育方針を基に、より具体的なシミュレーションを行い、いつまでにいくら必要かを明確にすることが、計画的な準備の第一歩となります。

毎月の積立可能額を決める

目標額が決まったら、次に毎月いくら積み立てていくかを決定します。無理のない範囲で継続可能な金額を設定しましょう。

そのためには、まず現在の家計状況を正確に把握する必要があります。収入に対して、住居費や通信費などの「固定費」と、食費や娯楽費などの「変動費」がそれぞれどのくらいかかっているかを洗い出しましょう。

支出全体を見直すことで、無駄な出費を削減し、教育資金として積み立てに回せる金額を捻出できる可能性があります。

定期的に家計を見直す

教育資金の積立計画は、一度立てたら終わりではありません。定期的に家計の状況と計画の進捗を確認し、必要に応じて見直しを行うことが重要です。

子どもの成長に伴って教育費以外の支出が増えたり、転職や昇進によって収入が変動したりと、家計の状況は時間とともに変化します。また、第二子の誕生など家族構成が変わることもあるでしょう。

ライフステージの変化に合わせて、積立額を増減させたり、準備方法を再検討したりすることで、常に最適な状態で目標に向かって進むことができます。

年に一度など、時期を決めて家計と積立計画を見直す習慣をつけましょう。

①基本は預貯金で貯める

教育資金を準備する上で、最も基本的でリスクの少ない方法が預貯金です。元本が保証されており、必要な時にいつでも引き出せる流動性の高さが最大のメリットです。

特に、毎月決まった額を自動的に別の口座に移す「自動積立定期預金」を活用すれば、手間なく着実に資金を貯めていくことができます。給料日に設定しておくことで、お金を使ってしまう前に先取りで貯蓄する仕組みを作れます。

金利による大きなリターンは期待できませんが、その堅実性から多くの家庭で教育資金準備の土台として利用されています。

まずは預貯金でベースとなる資金を確保し、その上で他の方法を組み合わせるのが賢明なアプローチです。

②終身保険も検討してみる

学資保険の代替として、貯蓄機能を持つ「終身保険」を活用する方法も有効です。終身保険は、一生涯の死亡保障を備えながら、解約時にはそれまでに払い込んだ保険料に応じた解約返戻金を受け取れる保険です。

特に「低解約返戻金型終身保険」は、保険料の払込期間中の解約返戻金を低く抑える代わりに、保険料が割安に設定されています。

払込期間が満了すると返戻率が大きく上昇するため、子どもの大学進学など、お金が必要になるタイミングに合わせて払込期間を設定すれば、学資保険のように活用できます。

保障と貯蓄を両立でき、学資保険よりも柔軟な資金活用が可能な点がメリットです。

③国債で安定的に増やす

より安全に資産を増やしたいと考えるなら、「個人向け国債」も選択肢の一つです。国債とは、国が発行する債券のことで、購入すると定期的に利子を受け取れ、満期になると元本が戻ってきます。

国が発行体であるため信用度が非常に高く、元本割れのリスクが極めて低いのが特徴です。

大きなリターンは期待できませんが、インフレ対策として学資保険や預貯金と組み合わせることで、より安定した資産形成を目指せます。

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④国の制度も活用する

教育資金を準備する際には、国が提供する様々な制度を最大限に活用することも重要です。

まず、中学生まで支給される「児童手当」は、生活費に充てるだけでなく、全額または一部を教育資金として計画的に貯蓄に回すことで、まとまった資金の土台となります。

さらに、どうしても資金が不足する場合には、「奨学金」や「教育ローン」といった選択肢もあります。

これらは返済が必要になる場合がほとんどですが、進学の夢を諦めないためのセーフティーネットとして存在を覚えておくと良いでしょう。