メリット1：教育資金を効率的に準備できる可能性がある

子どもの教育資金は、人生の三大資金の1つといわれるほどまとまった金額が必要です。

文部科学省や日本学生支援機構の調査によると、幼稚園から大学まですべて公立でも約868万円、すべて私立の場合は約2366万円の費用がかかるとされています。

（参考：２ 調査結果の概要）
（参考：（参考２） 国公私立大学の授業料等の推移）

こうしたまとまった資金を預貯金だけで準備するのは簡単ではありません。しかし、投資信託などを活用して資産運用を取り入れることで、預貯金よりも効率的に教育資金を準備できる可能性があります。

例えば、毎月3万円を18年間積み立てた場合、年利0.3％の預金では元本とほぼ変わらない約666万円ですが、年利5％で運用できたと仮定すると、約1036万円になる計算です。

もちろん、投資には元本保証がなく、運用成果は保証されませんが、時間をかけてコツコツと積み立てることで、将来の教育資金の助けになることが期待できます。

（参考：つみたてシミュレーター｜金融庁）

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メリット2：「時間」を味方にできる

投資において「時間」は強力な武器になります。子どものための資産形成では、10年、15年といった長期的な視点で運用できるのが最大の強みです。

長期間の運用では、「複利効果」を十分に活用できます。複利とは、投資で得た利益を元本に加えて再投資することで、利益が利益を生む仕組みのことです。運用期間が長くなるほど、複利の力がより大きく働きやすくなる 効果が期待できます。

また、長期的な積立投資は、購入タイミングを分散させることで、価格変動リスクを抑える効果もあります。

相場が高い時には少なく、安い時には多く購入する「ドルコスト平均法」により、一時的な市場の暴落があっても、長期的に見れば安定したリターンを目指しやすくなります。

早くから始めることで、この「時間」というメリットを存分に活かすことができます。

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メリット3：生きた「金融教育」になる

2022年度から高校の家庭科で資産形成に関する授業が始まるなど、金融教育の重要性が高まっています。子ども名義の口座で投資を始めることは、教科書だけでは学べない「生きた金融教育」の実践につながります。

株主優待で商品が届いたり、配当金を受け取ったりすれば、投資の成果を具体的に実感でき、お金を「使う」だけでなく「育てる」という視点を養うきっかけになります。こうした原体験は、将来子ども自身がお金と向き合う上で、貴重な財産となるでしょう。

目的：教育資金の準備→「親名義のNISA」の活用

大学進学など、将来使う時期が決まっている教育資金を効率的に準備することが主な目的であれば、親名義のNISA口座を活用することが選択肢の1つと考えられます。

NISAは、年間投資枠の範囲内で得た利益が非課税になる制度です。親自身の非課税枠を使って運用することで、税金の負担なく効率的に資産を増やせる可能性があります。

また、資金の管理は親の口座で行うため、必要なタイミングで柔軟に資金を引き出し、学費などに充てることができます。

子ども名義の口座で運用した資金を教育費に充てると、形式上は贈与とみなされる可能性もゼロではありません。その点、親名義の口座であれば、あくまで親の資産として管理するため、税務上の懸念も少なくなります。

計画的に教育資金を準備したい場合は、まず親自身のNISA口座の活用を検討するのがよいでしょう。

目的：金融教育→「未成年口座（課税口座）」の活用

お金を増やすこと以上に、子ども自身にお金の価値や投資の仕組みを学ばせることが目的であれば、子ども名義の未成年口座（課税口座）が適しています。

お年玉やお祝い金など、子ども自身がもらったお金を原資として、子ども名義の口座で運用することで、「自分のお金で投資をしている」という当事者意識が芽生えます。

親子で一緒に株価をチェックしたり、なぜ株価が上がったのか、下がったのかを話し合ったりすることは、何よりの金融教育になります。

子どもが成人した際には、当該口座をそのまま引き継ぎ、「親が自分のために積み立ててくれたお金」として、長期運用の成果を実感できます。

これは、資産だけでなく、資産運用の知識や経験という貴重な財産を子どもに受け継がせる「親子リレープラン」ともいえるでしょう。

この場合、非課税のメリットよりも、教育的価値を重視するため、課税口座である特定口座の活用が選択肢となります。

子どもの教育資金や投資に不安がある場合は「マネイロ」に無料相談

「子どもの教育資金はいくら必要？」「教育費をNISAで運用しても大丈夫？」「投資で元本割れしたらどうしよう」と不安を感じている人は、マネイロに相談してみましょう。

教育資金は使う時期がある程度決まっているため、必要な時に資金が不足しないよう、預貯金と投資のバランスを考えることが大切です。

マネイロでは、現在の収入や貯蓄、子どもの年齢、希望する進路などを踏まえて、以下のような相談ができます。

• 子どもの進学までに、いくら教育資金を準備すべきか
• 教育費のうち、いくらを預貯金で確保するか
• 教育費と老後資金の準備をどう両立させるか

マネイロの相談満足度は96.8％※。相談は何度でも無料で、教育資金の計画から具体的な運用方法まで相談できます。

「教育資金を増やしたいけれど、投資で減るのは不安」という人も、まずは無料相談で自分の家庭に合った準備方法を整理してみましょう。

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※2024年1月～2026年1月アンケート調査より

親名義のNISAとこどもNISAの使い分け

こどもNISAが導入されれば、親名義のNISAと併用することで、家族全体で活用できる非課税投資枠が広がります。
それぞれの制度には特徴があるため、資金の目的や使う時期に応じて使い分けることが大切です。

ただし、使う時期が近い教育費は、NISAでの運用に頼らず、預貯金などで確保することが重要です。 NISAは元本保証ではないため、必要な時期に相場が下落している可能性があります。

家計の状況や教育方針に合わせて、預貯金と2つのNISAを組み合わせ、無理のない資金計画を立てましょう。

（参考：NISAを知る：NISA特設ウェブサイト：金融庁）

Q. 子どもは何歳から投資できる？

A. 0歳から投資を始めることができます。

証券会社で未成年口座を開設すれば、年齢に下限なく投資が可能です。ただし、実際に取引を行う「取引主体者」は年齢によって異なり、一般的に15歳未満の場合は親権者が代理で取引を行います。

15歳以上になると、子ども本人が取引主体者になれる証券会社もあります。

Q. 子どもNISAはやったほうがいい？

A. 子どもの将来のための資産形成として、有力な選択肢の1つです。

こどもNISAは、年間60万円までの投資で得た利益が非課税になるという税制上のメリットがあります。教育資金など、子どものために使う目的が明確な資金を準備するのに適した制度といえます。

ただし、12歳までは原則として引き出せないなどの制約もあるため、家庭の資金計画や教育方針に合わせて、親名義のNISAなど他の方法とも比較検討することが大切です。

Q. 子どもの投資はいくらから？

A. 金融機関によっては月々100円や1000円といった少額から始めることができます。

投資信託の積立サービスを利用すれば、毎月決まった額を自動で投資に回すことができ、家計への負担も少なく済みます。

株式投資も、1株から購入できる「単元未満株」のサービスを利用すれば、数千円程度から始めることが可能です。

お年玉やお祝い金の一部を活用するなど、無理のない範囲でスタートできます。

Q. 子ども名義の口座の運用は親が代行していい？

A. はい、年齢によっては親権者が代理で取引を行うことが認められています。

多くの証券会社では、口座名義人である子どもが15歳未満の場合、親権者が「取引主体者」として取引を行うルールになっています。

これは、子どもの財産を親が管理するという観点から認められているものであり、他人名義の口座を借りて取引を行う「仮名取引」には該当しません。

子どもが15歳以上になると、子ども本人が取引主体者となることを選択できる場合もあります。