固定費と変動費を分けて洗い出す

支出は大きく「固定費」（家賃、通信費、保険料など毎月ほぼ定額でかかる費用）と「変動費」（食費、交際費、娯楽費など月によって変動する費用）に分けられます。これらを明確に区別し、それぞれいくら使っているかを洗い出しましょう。

特に固定費は一度見直せば継続的な節約効果が期待できます。家計簿が苦手な方でも、まずは大きな出費から把握していくことが重要です。

アプリやキャッシュレス決済で支出を見える化

毎月の収支を確認する際には、手書きで家計簿をつけてもよいですが、それが面倒な場合は、家計簿アプリを使うのもおすすめです。

現金派の場合はレシート読み取り機能で簡単に支出管理ができますし、キャッシュレス派であればクレジットカードや電子マネーサービスとアプリを連携することで自動で支出を見える化できます。

これにより、手間なく自分の支出傾向を把握でき、どこを節約すべきか一目瞭然になります。

手取り月収別・貯金の目安

貯金目標は、手取り月収や生活スタイルによって異なります。最初は無理のない範囲からスタートし、徐々に習慣化していきましょう。

【手取り10万円の場合】

• 一人暮らし：家賃4万円、食費2万円、水道光熱費8000円、通信費7000円、趣味・交際費1万円、雑費5000円程度に抑えられれば、月に1万円程度の貯金が可能です。
• 実家暮らし：一人暮らしに比べて家賃や光熱費の負担が少なめです。実家に3万円程度入れるとして、節制すれば月3万円程度の貯金も可能です。

【手取り15万円の場合】

• 一人暮らし：家賃5万円、食費2.5万円、水道光熱費8000円、通信費7000円、趣味・交際費2万円、雑費5000円程度で暮らせる場合、月に3.5万円程度を貯金できる計算です。若干生活に余裕を持たせて2～3万円程度を目標にしてもよいでしょう。
• 実家暮らし：実家暮らしであれば、貯金額にも余裕が出てきます。家賃の分を貯金に回せるため、月5万円以上の貯金も十分視野に入ってきます。

【手取り20万円の場合】

• 一人暮らし：家賃6.5万円、食費3.5万円、水道光熱費8000円、通信費7000円、趣味・交際費2.5万円、雑費5000円程度の暮らしを目安に、月に5万円程度の貯金を目指すとよいでしょう。
• 実家暮らし：月に5万円程度を実家に入れるとしても十分な貯金が可能です。場合によっては月10万円に迫る貯金ができるケースもあるでしょう。

家賃

ステップ2で手取り収入別の貯金額目安を解説しましたが、いずれのケースでも、もっとも大きなウェイトを占める可能性が高いのが家賃です。もし安く住めるところが見つかった場合は、検討してみる価値はあるでしょう。

とはいえ、家賃は手取り月収の25～30％が理想とされています。仮に手取り収入が低い場合、その予算内の部屋を探すのが困難なケースも少なくありません。そのような場合は、通常の賃貸ではなくシェアハウスを検討したり、駅から遠い部屋を探すなどの工夫が必要です。

職場や学校が比較的近い場合は実家に戻るというのも有力な選択肢になるでしょう。

光熱費

電気、ガス、水道などの光熱費も見直しの余地があります。

電力・ガス自由化により、今ではさまざまな電力会社・ガス会社から安いところを選べるようになっています。比較サイトなどで、住んでいるエリアで安い会社・プランを選べば、節約の努力なく固定費を抑えることも可能です。

これに加えて、手の届く範囲で省エネ家電の導入を検討したり、こまめな消灯やエアコンの設定温度の見直しなど、日々の習慣を変えることでも節約につながります。

通信費

スマートフォン料金やインターネット回線費は、見直しによる効果が非常に大きい固定費のひとつです。

例えば、大手キャリアから格安SIMに乗り換えることで、月々の通信費を数千円単位で削減できることもあります。加えて、不要なオプション契約を解除したり、自宅のWi-Fi環境を整えることでモバイルデータの使用量を減らすといった工夫も有効です。

さらに、データ容量無制限のモバイルWi-Fiルーターを活用して、スマートフォンと自宅インターネットを一本化すれば、通信費をさらに効率的に抑えられる可能性があります。

サブスクリプションサービス

動画配信サービスや音楽アプリ、フィットネスジムの月会費など、利用していないサブスクリプション（定額サービス）はありませんか？

現在契約しているサブスクをすべてリストアップし、利用頻度や本当に必要かどうかを見直してみると、意外と「なんとなく続けているけど使っていない」サービスが見つかることもあります。

それらを解約するだけでも、月々の支出を確実に減らすことができます。小さな金額でも積み重なれば、年間で大きな節約につながります。

保険

特に手取り収入が少ない方にとっては、保険の保障内容や保険料を定期的に見直すことが非常に重要です。

結婚・出産・転職など、ライフステージの変化によって必要な保障内容は変化します。その都度、加入している保険が自分にとって本当に必要かを見直すことで、無駄な保険料の支払いを防ぐことができます。

また、複数の保険会社のプランを比較検討し、必要最低限の保障に絞ることも節約につながります。

保険は内容が複雑なため、ファイナンシャルプランナーや保険相談窓口などの専門家に相談するのも効果的です。

>>マネイロコンシェルに相談してみる

食費

食費は節約効果を実感しやすい項目の1つです。自炊を基本とし、外食やコンビニ利用を減らす、週に1度のまとめ買いで無駄をなくす、食材を使い切る献立を考える、旬の食材や特売品を活用するなど、工夫次第で大きく削減できます。

交際費

友人や同僚との付き合いは大切ですが、予算を決めて管理することが重要です。

飲み会やイベントの参加回数を調整する、ランチは自作のお弁当にする、家飲みや公園ピクニックなど費用を抑えたレジャーを提案するなど、メリハリをつけることで無理なく交際費を抑えられます。

買い物

衣類や雑貨などの買い物をする際は、衝動買いを避けるために、「本当に必要か」「他のもので代用できないか」を一度立ち止まって考える習慣を身につけましょう。

どうしても必要なものがある場合は、フリマアプリでの中古品購入や、レンタルサービスの活用も、賢い選択肢となります。

また、定価販売が基本のコンビニで頻繁に買い物をしている人は、その行動を見直すことでも、無駄な出費を減らすことができます。

「先取り貯金」の具体的なやり方

先取り貯金とは、給料が振り込まれたら使う前に一定額を貯金用口座などに移す方法です。生活費で残ったお金を貯めるのではなく、先に貯金分を確保することで、計画的に貯蓄を増やすことができます。

事前に貯金用の口座として積立預金口座を開設しておき、給料日に給与口座から自動で所定の額を移すよう設定すれば、手間もかからず継続しやすくなります。