貯蓄を自動的に増やせる

先取り貯金の最大の利点は、貯蓄プロセスを完全に自動化できることです。銀行の自動積立サービスや、勤務先の財形貯蓄制度などを利用すれば、給与が振り込まれたタイミングで、設定した金額が自動的に貯蓄用口座や投資口座へ移されます。

これにより、貯蓄を忘れる心配がなく、毎月確実に資産が増えていく安心感を得られます。貯蓄が着実に進むことで、モチベーションの維持にもつながります。

無駄遣いを防げる

先取り貯金を行うと、貯蓄を終えた後の残りの金額が、その月使える「生活費の上限」となります。そのため、支出をコントロールするのに非常に有効です。

人は手元にあるお金を使い切ってしまう傾向がありますが、最初から貯蓄分がない状態にすることで、自然と使える金額の枠内で生活する習慣が身につきます。これにより、無駄遣いを防ぎ、効率的な家計運営が可能になります。

貯金のストレスを軽減できる

毎月、手動で貯金額を計算したり、「今月は使いすぎてしまった」と自己嫌悪に陥ったりするストレスから解放されます。

自動的に貯蓄が実行されるため、その後の残りの生活費の使い道については比較的自由に判断できます。残ったお金を計画的に使えばよいため、精神的な負担が少なく、貯金を意識せずに生活を送ることができます。

生活費が圧迫される可能性

先取り貯金でもっとも注意が必要なのは、貯蓄目標額を高く設定しすぎたために、日常の生活費が過度に圧迫されてしまうことです。

適切な貯蓄率は人それぞれですが、一般的には手取りの10～20％程度が1つの目安になります。家計の状況に応じて、無理のない範囲で設定することが重要です。

急な出費に対応しにくい

先取り貯金によって収入を先に差し引いてしまうことで、病気や冠婚葬祭などの急な出費が発生した際に、手元の「生活費用口座」のお金で対応が難しくなる場合があります。

さらに、先取り貯金で自動積立定期預金やiDeCoなど、流動性の低い（すぐに引き出せない）資産に振り分けている場合は、なおさら急な出費に対応しにくくなる可能性があります。

最初の設定に手間がかかる場合も

先取り貯金を始めるためには、給与の振込口座とは別に貯蓄用口座を開設し、自動振替や自動積立の設定を行う必要があります。

特に複数の金融機関を利用する場合や、財形貯蓄制度など複雑な手続きが必要な場合は、最初の設定に手間と時間がかかることがあるでしょう。

とはいえ、一度設定してしまえば、その後は自動的に貯蓄が続くため、この最初の手間を惜しまないことが成功のカギとなります。

1. 銀行の自動積立定期預金

手軽で確実な方法です。給与振込口座と同じ銀行で自動積立定期預金を設定すれば、毎月決まった日に普通預金から定期預金へ自動的に振り替えられます。

普通預金よりも金利は高い反面、急な出費時に引き出しにくい（中途解約が必要）ため、生活防衛資金とは別で設定しましょう。

2. 勤務先の財形貯蓄制度

財形貯蓄制度では給与から天引きされるため、自己判断で貯蓄額を変えることができず、強制力が非常に強い点が資産形成をする上でメリットになります。財形貯蓄には主に以下の3種類があり、目的によって選ぶ必要があります。

• 一般財形貯蓄：貯蓄目的が自由。
• 財形住宅貯蓄：住宅の取得やリフォームが目的。
• 財形年金貯蓄：老後資金の形成が目的。

特に住宅と年金の財形貯蓄には、合計で元本550万円まで非課税になる税制上の優遇措置があります。ただし、年金貯蓄や住宅貯蓄は目的外の払い出しに制限やペナルティがある点に注意が必要です。

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1. NISA（少額投資非課税制度）

投資で得られた利益（分配金や売却益）に対して通常かかる約20％の税金が非課税になる制度です。非課税メリットが非常に大きい他、少額（月100円程度）から始められ、いつでも解約できるため、資産形成の第一歩としても最適です。

特に、「つみたて投資枠」では長期・積立・分散投資に適した商品が厳選されており、初心者でもリスクを抑えながら始められます。

2. iDeCo（個人型確定拠出年金）

老後資金準備を目的とする人向けの私的年金制度です。自分で掛金を拠出して運用を行います。最大のメリットは、掛金全額が所得控除の対象となる点です。また運用によって得られた利益も非課税となります。

ただし、NISAと比べて引き出しの自由度が低いのがデメリットです。原則60歳になるまでは資金を引き出せないため、短期的な資金ニーズには向いていません。

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積立型の保険（終身保険・個人年金保険など）

これらの保険は「保障＋貯蓄」の機能を持っています。死亡保障を確保しながら、解約返戻金や満期時にまとまった金額を受け取れます。

特に若いうちに加入すれば、保険料を安く抑えつつ、地道に長期間積み立てられるメリットがあります。ただし、利回りの低さと途中解約のリスクには注意が必要です。

• 低利回り：円建て定額保険の運用利回りは、NISAなどを利用した投資信託と比べると低い傾向（0.3～1.5％程度）にあります。※外貨建て保険や変額保険は大きめのリターンが狙える可能性がありますが、元本割れのリスクもあります。
• 途中解約：契約後すぐに解約すると、多くの場合、支払った保険料の総額よりも少ない金額しか戻ってこない（元本割れする）リスクがあります。

保障と貯蓄を分けて考え、貯蓄は効率のよい金融商品で、保障は掛け捨ての割安な保険で確保する、としたほうが、トータルの効率がよくなるでしょう。