老後資金は「借りられないお金」

住宅購入には住宅ローン、教育資金には奨学金や教育ローンなど、他のライフイベントに必要なお金は、国や金融機関から借りる手段があります。

しかし、老後資金だけは、基本的に誰からも借りることができません。公的年金を除けば、頼れるのは自分自身の備えのみです。

そのため、老後資金は自力で準備する必要があります。

「人生100年時代」に対応した資金計画が必要

今や定年後も20年、30年と人生が続く「人生100年時代」と言われています。

長い老後期間を、公的年金だけで賄うのは難しく、ゆとりのある生活を目指すなら現役時代からの資金準備が欠かせません。

長期にわたる生活費を支えるためには、早めの計画が大切です。

インフレリスクに備えるため

お金を銀行に預けているだけでは、インフレによってお金の実質的な価値が目減りする可能性があります。

将来の物価上昇に備えるためにも、老後資金には預貯金だけでなく、資産運用も取り入れることが重要です。

リスクを抑えつつ、コツコツと増やしていく方法を検討しましょう。

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支出の優先順位を整理する

まずは、何にどれだけのお金が必要か明確にし、優先順位をつけましょう。

• 住宅ローン：金利負担が大きい場合は、返済を優先する
• 老後資金：最も準備期間が長く、借りられない資金であるため、早く始めることが大切
• 教育資金：奨学金や国の教育ローンといった選択肢がある

教育資金はローンや国の制度などを上手く活用

教育資金は、不足した場合に奨学金や教育ローンなどで「借りる」ことができます。返済の計画をしっかり立てることで、老後資金の準備を圧迫することなく、子どもの教育を支援できます。

住宅ローン返済が苦しい時の対策

住宅ローンの返済が重いと感じる場合は、ローンの借り換えや返済期間の延長を検討しましょう。また、家計を見直し、無駄な支出を削減することも大切です。

貯め方：家計の見直しなど

まずは家計の見える化を行いましょう。家計簿アプリなどを活用し、収支を正確に把握します。

また、通信費、保険料、サブスクリプション費用など、毎月決まった支出を見直すことで、大きな貯蓄効果が期待できます。

そして、給与が入ったら、まず老後資金分を別の口座に移すことで、無理なく貯蓄が継続できます。

増やし方：資産運用の活用

40代からでも、資産運用を行うことで、老後資金を効率的に増やすことができます。

NISA

NISA（少額投資非課税制度）は、投資で得た運用益が非課税になる制度です。2024年から新しくなったNISAでは、非課税投資枠が大幅に拡充され、生涯投資枠も設けられました。

老後資金の長期的な準備に最適な制度です。

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iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは、掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も非課税、受け取り時も優遇税制がある私的年金制度です。

特に40代は、まだ運用期間が長く取れるため、節税効果を活かしながら老後資金を準備できます。

Q.NISAとiDeCo、どっちが良い？

NISAは資金の流動性が高く、iDeCoは節税メリットが強力です。どちらか一方だけでなく、両方のメリットを活かして併用することが、効率的な老後資金準備にはおすすめです。

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高リスク商品の短期売買

老後資金の準備は、長期的な視点で行うべきです。短期間で高リターンを狙って、高リスクの商品を頻繁に売買すると、大きな損失を被るリスクが高まります。

資金を全額一括投資する

まとまった資金を一度に投資すると、高値で購入してしまうリスクがあります。これを避けるためにも、積立投資で少しずつ投資を始めるのが賢明です。

知識がないまま難易度の高い投資をする

投資の知識がないまま、仕組みが複雑で難易度の高い商品に手を出すのは危険です。まずは、NISAやiDeCoなど、金融庁や厚生労働省の説明がわかりやすく案内されている制度から始めましょう。

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マネイロで叶えられること

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