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iDeCoで定期預金は意味ない？メリット・デメリットと金融機関別の金利比較・活用のポイント
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「iDeCoは定期預金で運用しても意味がある？」「元本割れせずに老後資金を準備したい」と考えている人もいるのではないでしょうか。
iDeCoの定期預金は元本確保型の商品で、投資信託のような価格変動リスクがありません。また、掛金が全額所得控除の対象となるため、通常の定期預金にはない税制上のメリットがあります。
一方、金利が低い場合は運用益が手数料を下回る可能性があり、長期的な資産形成では物価上昇による資産価値の目減りにも注意が必要です。
本記事では、iDeCoで定期預金を選ぶメリット・デメリットや投資信託との違い、定期預金での運用が向いている人の特徴を解説します。
この記事を読んでわかること
- iDeCoで定期預金を選ぶメリットは「元本確保」と「所得控除による節税効果」
- デメリットは「低金利による低リターン」「インフレリスク」「手数料負けの可能性」
- リスクを避けたい人や運用期間が短い人には向いているが、若い世代は投資信託との組み合わせが有効
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iDeCoの定期預金は意味ない？向き・不向き早見表
iDeCoで定期預金を選ぶべきかは、個人のリスク許容度や年齢、資産状況によって異なります。
まずは、どのような人が定期預金での運用に向いているのか、あるいは向いていないのかを確認しましょう。
項目
向いている人
向いていない人
リスク許容度
元本割れを避けたい人
ある程度のリスクを許容できる人
運用期間
運用期間が短く、資産を守りたい人
長期間の運用が可能な人
運用目的
資産の安全性や所得控除による節税効果を重視する人
積極的に資産を増やしたい人
理由
価格変動リスクがなく、掛金の所得控除を活用できる
金利が低く、長期的な資産成長の機会を逃す可能性がある
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定期預金が向いている人の特徴
iDeCoの運用商品として定期預金が向いているのは、主に以下のような特徴を持つ人です。
- 投資リスクを避けたい人: 定期預金は元本確保型商品のため、価格変動リスクがありません。投資経験が少なく、資産が減る可能性に不安を感じる人にとっては、自身の許容できるリスクの範囲内で老後資金を積み立てられる選択肢です。
- 運用期間が短い人: 60歳に近く、運用期間が10年未満の人は、リスクの高い商品で損失が出た場合に回復する時間が限られます。そのため、資産を守ることを重視した安定的な運用が求められます。
- 節税メリットを重視する高所得者: iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象となるため、所得税率が高い高所得者ほど節税効果が増加します。運用益は期待できなくても、節税メリットだけでも十分に恩恵を受けられる場合があります。
定期預金をメインにすると損する可能性がある人
一方で、以下のような人はiDeCoの運用商品として定期預金を選ぶと、機会損失につながる可能性があります。
- 積極的に資産を増やしたい人: 定期預金の金利は低いため、リターンは期待できません。元本割れのリスクをある程度許容でき、積極的に資産を増やしたい人は、投資信託での運用を検討するのがよいでしょう。
- 長期間の運用が可能な人: 20代や30代など、運用期間を20年以上確保できる人は、長期的な視点でリスクを取り、より高いリターンを目指す運用が可能です。長期運用では、価格変動リスクを時間によって分散させる効果が期待できます。
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iDeCoで選べる商品（元本確保型/元本変動型）
iDeCoで運用する商品は、加入者自身が選びます。商品は「元本確保型」と「元本変動型」の2種類に分けられ、それぞれ特徴が異なります。
- 元本確保型商品：元本が保証されている商品で、主に「定期預金」や「保険商品」が該当します。満期まで保有すれば、預けた元本と利子を受け取れるため、価格変動リスクを避けたい人に向いています。ただし、金利が低いためリターンは期待できません。
- 元本変動型商品：運用成果によって資産額が変動する商品で、主に「投資信託」が該当します。国内外の株式や債券などに投資し、市場の成長に合わせて資産が増える可能性がありますが、元本割れのリスクも伴います。
これらの商品を組み合わせて、自身のリスク許容度に合った資産配分（ポートフォリオ）を構築することが、iDeCo運用の基本となります。
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iDeCoで定期預金を選ぶメリット
iDeCoで定期預金を選ぶことには、投資信託にはない独自のメリットがあります。「元本確保の安心感」と「税制優遇による実質的な利回り」は、魅力といえるでしょう。
元本確保があるので損失リスクがない
iDeCoで定期預金を選ぶ最大のメリットは、元本確保型商品であることです。投資信託のように市場の変動によって資産価値が下がる心配がなく、積み立てた掛金が減ることはありません。
この元本確保の安心感は、投資リスクを避けたい人や、退職が近く資産を守る運用をしたい人にとって魅力です。運用成績に一喜一憂することなく、将来の受取額の見通しを立てやすいため、計画的に老後資金を準備できます。
通常の定期預金より実質利回りが高い
日銀の利上げなどに伴い、定期預金の金利は上昇傾向にありますが、それでも利子だけで資産を大きく増やすのは容易ではありません。
しかし、iDeCoの枠内で定期預金を利用すると、話は変わります。
iDeCoの最大のメリットの1つが、掛金の全額が所得控除の対象になることです。これにより、毎年の所得税と住民税が軽減されます。
ポイントの解説
例えば、年収500万円の会社員（所得税・住民税率が合計20％と仮定）が毎月1万円（年間12万円）をiDeCoで積み立てた場合、年間で約2万4000円の税金が軽減されます。これは、拠出した掛金に対して実質的に20％の利回りを得ているのと同じ効果と考えることができます。
通常の定期預金の利子が非課税になるメリットと合わせると、銀行に直接預ける場合と比較して、税制面で有利に資産形成を進められると考えられます。
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iDeCoで定期預金を選ぶデメリット
iDeCoで定期預金を選ぶことには、元本確保という安心感がある一方で、いくつかのデメリットも存在します。
長期的な資産形成を目指す上では、これらの点を理解しておくことが重要です。
インフレに弱く、実質的な資産価値が目減りするリスク
定期預金の金利は低く、資産を増やすことは期待できません。このため、物価が上昇するインフレが起こると、お金の価値が実質的に下がってしまいます。
例えば、年1％のインフレが続くと、100万円の価値は10年後には約90万円に目減りしてしまいます。定期預金の金利がインフレ率を下回る場合、せっかく積み立てた老後資金の購買力が低下してしまうリスクがあるのです。
将来の生活水準を維持するためには、インフレ率（物価上昇率）を上回るリターンを目標とする 視点も大切になります。
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2025/11/21
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手数料と利回りの差で「手数料負け」の可能性
iDeCoを利用するには、加入時や運用期間中に手数料がかかります。国民年金基金連合会などに支払う手数料はどの金融機関でも共通で、毎月最低でも171円かかります（2027年1月以降は合計186円）。
これに加えて、金融機関によっては独自の運営管理手数料が上乗せされます。定期預金の金利は低いため、得られる利子がこれらの手数料を下回ってしまう「手数料負け」の状態になる可能性があります。
手数料負けが続くと、所得控除による節税メリットを加味しても、資産が実質的に減少してしまうことも考えられます。
iDeCoで定期預金を選ぶ際は、運営管理手数料が無料の金融機関を選ぶなど、コストを意識することが重要です。
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節税メリットを活かしにくい
iDeCoには「掛金の所得控除」「運用益の非課税」「受取時の控除」という3つの税制メリットがあります。このうち、運用益が非課税になるメリットは、定期預金では十分に活かすことができません。
ポイントの解説
通常、投資信託などで得た利益には約20％の税金がかかりますが、iDeCoなら非課税です。しかし、定期預金はそもそも得られる利子（運用益）がごくわずかなため、非課税の恩恵も小さくなります。
長期的に資産を増やし、非課税メリットを最大限に活用したい場合は、ある程度のリターンが期待できる投資信託などをポートフォリオに組み入れることを検討する必要があります。
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iDeCoの定期預金 金融機関別 金利比較【最新】
iDeCoで定期預金を選ぶ場合、少しでも金利の高い金融機関を選びたいものです。また、手数料負けを避けるためには、運営管理手数料が無料の金融機関を選ぶことが重要です。
以下は、運営管理手数料が無料の主要な金融機関が提供する定期預金の金利を比較した表です（2026年10月時点）。
金融機関
定期預金商品名
金利（年率）
口座管理料
イオン銀行
イオン銀行iDeCo 定期預金 5年
1.00％
0円
SBI証券
あおぞらDC定期（1年）
0.55％
0円
岡三証券
三井住友信託DC変動定期5年
0.53％
0円
松井証券
みずほDC定期預金（1年）
0.5％
0円
マネックス証券
みずほDC定期預金（1年）
0.5％
0円
楽天証券
みずほDC定期預金（1年）
0.5％
0円
（参考：イオンｉＤｅＣｏ定期預金５年）
（参考：あおぞらＤＣ定期（1年））
（参考：運用商品一覧｜商品詳細）
（参考：みずほDC定期預金 (１年) <適用金利実績表>）
金利は変動する可能性があるため、口座開設時には各金融機関の公式サイトで最新の情報を確認してください。イオン銀行の金利が比較的高く、他のネット証券もメガバンクと比較して高い水準の金利を提供しています。
また、これらの金融機関は投資信託のラインナップも充実しているため、将来的に投資信託への資産配分を検討する際にも柔軟に対応できます。
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2026/10/01
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定期預金と投資信託ならどう選ぶ？
iDeCoの運用において、元本確保型の定期預金と、リターンが期待できる元本変動型の投資信託のどちらを選ぶべきか、またはどのように組み合わせるべきかは、多くの人が悩むポイントです。
選択の基準となるのは、自身の年齢、リスク許容度、そして目標とする資産額です。
運用方針
向いている人
おすすめの運用方法
安定重視
元本割れを避け、資産の安全性を重視したい人
定期預金を中心に運用し、掛金の所得控除を活用する
リターン重視
価格変動リスクを許容し、長期的に資産を増やしたい人
全世界株式や米国株式などに連動する投資信託を中心に運用する
バランス重視
リスクを抑えながら、一定のリターンも期待したい人
定期預金と投資信託を組み合わせ、自身のリスク許容度に応じて配分する
定期預金は元本確保型ですが、iDeCoの手数料によって資産が目減りする可能性があります。また、投資信託には元本割れのリスクがあります。
最初は定期預金100％で始め、慣れてきたら少しずつ投資信託の割合を増やしていくという方法も1つの考え方です。
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2026/04/15
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年代別の活用法（20-40代/50代・退職間近）
iDeCoの最適な活用法は、年代によって異なります。若い世代は時間を味方につけた積極的な運用が、退職が近い世代は資産を守る安定的な運用が基本となります。
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2025/11/28
20代～40代の場合
20代から40代の人は、iDeCoの受給開始年齢である60歳まで長い運用期間を確保できます。この「時間」を最大限に活用することが、資産を効率的に増やす基本です。
長期運用では、一時的な価格の下落があっても、その後の回復を待つ余裕があります。また、毎月一定額を積み立てることで、価格が高い時には少なく、安い時には多く購入する「ドルコスト平均法」の効果が働き、購入価格を平準化できます。
さらに、運用で得た利益が再投資されることで利益が利益を生む「複利効果」も、運用期間が長いほど増加します。
したがって、この年代では定期預金などの元本確保型商品だけでなく、世界経済の成長の恩恵が期待できる全世界株式インデックスファンドなど、ある程度リスクを取ってリターンを目指す投資信託をポートフォリオに加えることも選択肢の1つです。
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50代、退職間近の場合
50代になると、iDeCoの運用期間は残り10年未満となるケースが多くなります。この時期に価格変動リスクを取ると、損失を抱えたまま60歳を迎えてしまう可能性があるため注意が必要です。
そのため、資産を守ることを重視し、元本確保型商品である定期預金の割合を高めることが基本的な戦略となります。
これまで投資信託で積極的に運用してきた人も、年齢が上がるにつれて徐々に定期預金や債券ファンドなど、値動きの安定した商品へ資産を移す（スイッチングする）ことを検討しましょう。
ただし、すべてを定期預金にする必要はありません。インフレリスクに備えるため、資産の一部は投資信託で運用を続けるなど、リスクを管理しながらリターンを狙うバランス運用を心がけることが大切です。
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投資目的によってはiDeCo以外も活用する
iDeCoは老後資金づくりに特化した優れた制度ですが、原則として60歳まで資金を引き出せないという制約があります。
そのため、住宅購入資金や教育資金など、老後以外のライフイベントに備える資金の準備には向いていません。また、掛金には上限があるため、iDeCoだけで十分な老後資金を準備するのが難しい場合もあります。
ポイントの解説
そこで重要になるのが、NISA（少額投資非課税制度）との併用です。NISAはいつでも資金を引き出すことができ、非課税投資枠も大きいため、より柔軟な資産形成が可能です。
老後資金はiDeCoで計画的に積み立て、必要に応じて引き出したい資金や、積極的に運用したい資金はNISAを活用するなど、目的に応じて使い分けることが大切です。
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iDeCoの運用に不安がある場合は「マネイロ」に無料相談
iDeCoの定期預金は元本確保型の商品で、運用による損失を避けたい人に向いています。一方で、低金利の環境では資産を大きく増やしにくく、手数料によって資産が目減りする可能性もあります。
そのため、老後資金を効率よく準備したい場合は、定期預金だけでなく、投資信託なども含めて運用方法を検討することが大切です。
「iDeCoは定期預金のままで大丈夫？」「投資信託に切り替えたほうがよい？」と悩んでいる人は、マネイロの無料相談を活用してみましょう。
マネイロでは、お金の専門家に以下のような内容を相談できます。
- 年齢やリスク許容度に合った運用方法
- NISAとiDeCoを活用した老後資金の準備方法
- 将来必要な老後資金と具体的な積立計画
現在の資産状況や将来のライフプランを踏まえて、自分に合った老後資金の準備方法を考えられます。
iDeCoの運用方法に迷っている人や、老後資金づくりに不安がある人は、まずはマネイロの無料相談に申し込んでみましょう。
iDeCoの定期預金に関するよくある質問
ここでは、iDeCoで定期預金を選ぶ際によくある質問についてお答えします。
Q. 定期預金と投資信託はどっちがいい？
どちらがよいかは、加入者の年齢やリスク許容度によって異なります。
元本割れリスクを極力避けたい人や60歳に近い人は定期預金が、長期で資産を増やしたい若い世代は投資信託が向いています。両方を組み合わせるバランス運用も有効です。
Q. iDeCoの定期預金は元本保証される？
はい、iDeCoで提供される定期預金は「元本確保型商品」であり、満期まで保有すれば、預けた元本と所定の利子を受け取ることができます。
ただし、金融機関が破綻した場合は、預金保険制度（ペイオフ）の対象となり、1金融機関あたり元本1000万円と利子までが保護されます。
Q. iDeCoは貯金に含めてよい？
iDeCoは老後資金を目的とした私的年金制度であり、原則60歳まで引き出すことができません。そのため、いつでも引き出せる流動性のある「貯金」とは性質が異なります。
iDeCoは将来のための資産、貯金は当面の生活防衛資金やライフイベント資金として、分けて考えるのがよいでしょう。
Q. iDeCoで定期預金だけ（のみ）を選ぶとどうなる？
iDeCoで定期預金のみを選ぶと、元本割れのリスクなく、掛金の所得控除による節税メリットを受けながら老後資金を準備できます。
一方で、リターンが低いため資産が増えることは期待できず、インフレや手数料負けのリスクがあります。また、運用益非課税のメリットも十分に活かせません。
まとめ
iDeCoで定期預金を選ぶことは、決して「意味ない」わけではありません。元本が確保されることや、掛金の所得控除による節税メリットがある一方、リターンの低さやインフレによる資産価値の目減り、手数料負けなどのデメリットもあります。
老後資金を効率よく準備するには、定期預金と投資信託の特徴を理解し、自分の年齢やリスク許容度に合った運用方法を選ぶことが大切です。
「iDeCoは定期預金のままで大丈夫？」「投資信託に切り替えたほうがよい？」と悩んでいる人は、まず自分が老後までにいくら準備する必要があるのかを確認してみましょう。
必要な老後資金と現在の貯蓄状況を把握することで、今の運用方法を見直すべきか考える手がかりになります。
マネイロの「3分投資診断」なら、簡単な質問に答えるだけで、将来必要になる金額や不足する可能性がある金額、自分に合った資産運用の方法を確認できます。
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ご留意事項
- 本記事は一般的な情報提供を目的として作成したものであり、特定の金融商品の取引を勧誘するものではありません。
- 本記事の内容は記事公開時または更新時点の情報に基づいています。制度・法令・税制等の変更により、現在の情報と異なる場合があります。
- 本記事の内容の正確性、完全性、最新性を保証するものではなく、予告なく変更または更新する場合があります。
- 投資に関する最終的な判断は、ご自身の責任とご判断のもとで行っていただきますようお願いいたします。
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監修
高橋 明香
- ファイナンシャルアドバイザー／CFP®認定者
みずほ証券(入社は和光証券)では、20年以上にわたり国内外株、債券、投資信託、保険の販売を通じ、個人・法人顧客向けの資産運用コンサルティング業務に従事。2021年に株式会社モニクルフィナンシャル（旧：株式会社OneMile Partners）に入社し、現在は資産運用に役立つコンテンツの発信に注力。1級ファイナンシャル・プランニング技能士、一種外務員資格（証券外務員一種）保有。
執筆
鶴田 綾
- ファイナンシャルアドバイザー
福岡女学院大学・人文学部英語学科卒。卒業後、日本郵便株式会社にてリテール営業に従事。投資信託や生命保険の販売では商品分析を得意とし、豊富な商品知識を持つ。現在はこれまでの金融商品の知識を生かし、Instagramを中心に、SNSにて資産運用のはじめ方や資産形成のコツについて積極的に情報発信をしている。一種外務員資格（証券外務員一種）、保険募集人資格などを保有。
