半年ごとに受け取れる利子の目安

個人向け国債の利子は半年ごとの支払いです。3000万円を購入する場合、1回あたりの受取額の目安は変動10年で約28万円（税引前）、固定5年で約31万円（税引前）となります。

年金や給与以外の定期的な収入源として、生活設計に組み込みやすい金額感といえます。

満期まで保有した場合の利子総額イメージ

※「変動10年」は半年ごとに適用利率が見直されます。上記は年1.87％が10年間変わらないと仮定した参考値です。
※利子の再投資は考慮していません。実際の金額は、初回利子の計算期間や端数処理によって異なります。

関連記事

2026/07/08

【2026年7月最新】個人向け国債の金利はいくら？日銀利上げ後の水準を定期預金と比較

変動10年：金利上昇に追随できるタイプ

変動10年の適用利率は「基準金利×0.66」で算出され、半年ごとに見直されます。基準金利は10年固定利付国債の入札結果に連動するため、市場金利が上昇した場合には適用利率が見直され、受け取る利子が増える可能性があります。

一方で、市場金利が低下した場合には、受け取る利子が減少する可能性があります。

（参考：10年利付国債（第383回）の入札結果（令和8年7月2日入札） : 財務省） 

固定5年：今の高金利を5年間確定できるタイプ

固定5年は購入時の利率が満期まで変わらず、購入時点でほぼ確定できます。

「金利はそろそろ頭打ちかもしれない」と考える場合や、受取額を確定させて計画を立てたい場合に向いています。

「金利の逆転現象」に注意：変動より固定が高い理由

現在、固定5年の利率が変動10年を上回る「逆転現象」が起きています。これは単なる計算方法の違いだけでなく、昨今の市場金利の変動という「金利情勢」が大きく影響しています。

この逆転現象は、主に以下の2つの要因が組み合わさることで生じています。

• 市場金利の上昇（金利情勢）： 日本の金融政策の変化などに伴い、市場における国債の利回りが全体的に上昇傾向にあります。
• 適用利率の計算方法の違い：
  • 変動10年： 基準金利（10年国債利回り）× 0.66
  • 固定5年： 基準金利（5年国債利回り）− 0.05％

変動10年は基準金利に対して「0.66を掛ける」仕組みであるため、金利が上昇してもその恩恵が一定割合に縮小されてしまいます。

一方で、固定5年は基準金利から「0.05％を引く」だけであるため、現在のように市場金利（5年国債利回り）が一定の水準まで上昇してくる局面では、固定5年の方が適用される利率が高くなりやすい傾向があります。

したがって、商品を選択する際は目先の利率の高さだけで判断せず、「今後、日本の市場金利がどのように推移していくか」という金利情勢の見通しに応じて選択することが重要です。

銀行預金の保護は1金融機関1000万円まで

銀行預金は預金保険制度により保護されますが、その範囲は1金融機関あたり元本1000万円までとその利子です。3000万円を1つの銀行に預けている場合、万一の際に1000万円を超える部分は全額保護されるとは限りません。

関連記事

2026/06/24

【2026年6月】国債と定期預金どっちを選ぶ？金利・安全性・流動性で徹底比較

3000万円を3つの目的に分けて考える

一般的な整理として、資金は次の3つに分けて考える方法があります。

1. 流動性資金：生活費や近い将来使う予定のお金。普通預金など、すぐ引き出せる形で確保
2. 低リスク資産 ：当面使わないが減らしたくないお金。個人向け国債はこの役割に適しています
3. 成長資産：長期で増やすことを目指すお金。NISA制度を活用した投資信託などが選択肢になります

たとえば「生活費1年分＋近々の支出を流動性資金に、残りを低リスク資産と成長資産に配分する」といった形です。最適な比率は年齢、収入、家族構成、リスク許容度によって異なります。

NISA・投資信託との併用という選択肢

個人向け国債は価格変動を抑えた「低リスク」の資産です。インフレへの備えや資産の成長を求める場合は、NISAを活用した運用と組み合わせる方法もあります。

ただし投資信託等には元本割れのリスクがあるため、国債とは役割が異なることを理解した上で検討しましょう。

3000万円の配分に正解は1つではありません。自身の状況に合わせた配分を考えたい方は、無料の診断ツールで現状を整理してみるのがおすすめです。

定期預金との比較：3000万円だと年間数十万円の差になることも

2026年時点の大手銀行の定期預金金利は、多くの場合、個人向け国債の利率には届いていません。仮に金利差が年1％あれば、3000万円では年間30万円（税引前）の差になります。

新窓販国債10年との違い

2026年7月の新窓販国債10年は表面利率が年2.7％です。ただし、新窓販国債は発行時の単価（募集価格）が100円とは限らないため、表面利率だけで個人向け国債と単純比較することはできません。

さらに、 新窓販国債は市場価格で取引されるため、中途売却時に元本割れの可能性があります。

（参考：10年固定「令和8年7月債」 : 財務省）

関連記事

2026/06/30

#初心者向け

新窓販国債と個人向け国債の違いは？比較表でわかる特徴と選び方のポイントを専門家が解説

購入の流れ

個人向け国債は、証券会社・銀行などの金融機関で購入できます。初めて債券を購入する場合は口座開設（証券保護預り口座等）が必要です。

毎月募集が行われており、2026年8月募集分の募集期間は8月6日から8月31日までです。購入したい月の募集期間を逃さないよう、財務省のWebサイトや金融機関の案内で最新のスケジュールを確認しましょう。

まとまった金額を購入する際の確認ポイント

• キャンペーンの有無：金融機関によっては買付金額に応じたキャンペーンを実施している場合があります。条件は金融機関・時期により異なるため、購入前に各社の最新情報を確認しましょう
• 一括か分割か：個人向け国債は毎月募集され、金利は月ごとに変わります。3000万円を一括で購入する方法のほか、数か月に分けて購入し金利変動リスクを分散する方法もあります
• タイプの組み合わせ：全額を1つのタイプにせず、変動10年と固定5年を組み合わせて金利変動への備えと確定利子のバランスを取る方法も考えられます

3000万円を一度に買うのと、分けて買うのはどちらがいいですか？

どちらが有利かは今後の金利次第であり、事前に正解はわかりません。金利は毎月の募集ごとに変わるため、数回に分けて購入すれば「高い月」も「低い月」も平均化されます。

一括購入は現在の金利をまとめて確保できる一方、購入後に金利が上がった場合は機会損失になります。金利変動への考え方に応じて選びましょう。

利子にかかる税金はどうなりますか？

利子には20.315％（所得税15.315％・住民税5％）が課税され、受取時に源泉徴収されます。個人向け国債の利子は申告分離課税の対象で、上場株式等の譲渡損失との損益通算が可能な場合があります。

詳細は税理士等の専門家や税務署にご確認ください。

途中でお金が必要になったらどうすればいいですか？

発行から1年経過後は、1万円単位でいつでも中途換金できます。ただし直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が調整額として差し引かれます。

元本部分が市場価格で目減りすることはありませんが、中途換金時には中途換金調整額が差し引かれるため、短期間で換金すると受取額が少なくなる可能性がある点は理解しておきましょう。

なお、保有者が亡くなられた場合や大規模な自然災害で被害を受けた場合は、1年未満でも中途換金が可能です。