30〜40代｜積極的な成長を狙う配分

30代から40代は、退職までの期間が長く、収入も安定してくる時期です。そのため、比較的高いリスクを取って資産の成長を積極的に狙うことができます。

ポートフォリオ例

• 株式: 70％（国内株式25％、外国株式45％）
• 債券: 20％（国内債券10％、外国債券10％）
• その他（REITなど）: 10％

外国株式の比率を高めることで、世界経済の成長を取り込み、高いリターンを目指します。

一時的な価格下落があっても、長期的な視点で保有を続けることで回復を待つ時間的余裕があるのが強みです。

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50代｜成長と安定のバランス型

50代は、退職が視野に入り始める年代です。これまでの資産を守りつつ、老後資金をもう一段階増やすための運用が求められます。

そのため、成長を狙う資産と安定性を重視する資産のバランスを取ることが肝となります。

ポートフォリオ例

• 株式: 50％（国内株式20％、外国株式30％）
• 債券: 40％（国内債券20％、外国債券20％）
• その他（REITなど）: 10％

株式の比率を少し下げ、価格変動の少ない債券の比率を高めることで、ポートフォリオ全体のリスクを抑えます。大きな損失リスクを抑えながら、着実に資産を増やすことを目指す配分です。

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60代以降｜安定重視の配分

60代以降は、これまで築いてきた資産を「守りながら使う」フェーズに入ります。リスクを取って資産を増やすことよりも、資産価値を維持し、インフレに負けないように運用することが主な目的となります。

ポートフォリオ例

• 株式: 30％（国内株式15％、外国株式15％）
• 債券: 50％（国内債券30％、外国債券20％）
• 現金・預金: 20％

元本割れリスクの低い債券や現金の比率を高く設定し、資産の安定性を最優先します。株式の比率を抑えることで、市場の急落による資産の大幅な減少を防ぎます。

定期的な収入源として、配当金や分配金が期待できる資産を組み入れるのもよいでしょう。

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インフレで目減りする預金の実態

資産運用を考えるうえで、まず理解すべきなのがインフレリスクです。インフレとは、モノやサービスの価格が上昇し、相対的にお金の価値が下がることです。

現在の日本の普通預金金利は0.4％程度（2026年8月時点）であり、インフレ率に追いついていません（インフレ率は変動します）。

2000万円を預金していても、インフレが続けば資産の購買力は年々低下していくため、資産を守るためにはインフレ率を上回るリターンを目指せる資産運用が不可欠です。

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運用で得られる複利の効果

資産運用を行うメリットの一つは、「複利」の効果を活用できる点にあります。複利とは、運用で得た利益を元本に加えて再投資することで、利益が利益を生む仕組みです。

例えば、2000万円を年利5％で運用した場合のシミュレーションを見てみましょう。

【複利の効果のシミュレーション】

資産運用において、得られた利益の扱い方には「単利」と「複利」の2つの考え方があります。

単利は当初の元本に対してのみ利益がつく計算方法であり、複利は得た利益を元本に加えて再投資し、利益が利益を生む仕組みです。

例えば、2000万円を年利5％で20年間運用できたと仮定し、両者のシミュレーションを比較してみましょう。

• 単利の場合：毎年100万円の利益を再投資せずに受け取り続けた場合、20年後の元本と利益の累計額は4000万円（元本の2.0倍）となります。
• 複利の場合：得られた利益をすべて再投資し続けた場合、20年後の運用資産は約5307万円（元本の約2.6倍）となる計算です。

このように、同じ金額・同じ利回りで運用できた場合でも、利益を再投資する「複利」を活用することで、運用期間が長くなるほど将来の資産額に大きな差が生まれる期待が持てます。

（参考：資産運用シミュレーション みらい電卓 | 野村證券 ）

一括投資と積立投資を組み合わせる

2000万円というまとまった資金がある場合、「一括投資」と「積立投資」を組み合わせる戦略が有効です。

• 一括投資: 債券や貯蓄型保険など、比較的安定したリターンが期待できる資産にまとまった資金を投じ、安定的な収益の土台を築きます。
• 積立投資: NISAやiDeCoを活用して、株式のインデックスファンドなど価格変動はあるものの長期的な成長が期待できる資産に、毎月一定額を投資します。

この方法により、資産全体のリスクを抑えながら、長期的な成長も狙うことができます。

例えば、2000万円のうち1500万円を安定資産に一括投資し、残りの500万円は時期を分散して数年かけて積立投資に回したり、それとは別に毎月の収入から積立を行ったりする形が考えられます。

おすすめの一括投資①債券

債券は、国や企業、地方自治体が投資家からお金を借り入れるために発行する有価証券のことです。

投資家は債券を手に入れることで国や企業に資金提供したことになり、その見返りとして預金よりも金利が高い利子を定期的に受け取ることができます。

また、基本的には満期（償還日）になると発⾏体が破綻しない限り返還される仕組みのため、株式などに比べて比較的価格変動が穏やかで、リスクを抑えやすい投資といえます。

ただし、発行体の財務状況によっては利子の支払いが滞ったり、額面金額の返済が遅れるリスクがあります。

債券に投資をする際は格付けなどで発行体を確認して、安心できる発行体に投資をすると良いでしょう。

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おすすめの一括投資②貯蓄型の保険

　

貯蓄型保険は「保障」と「将来に向けた資産形成」の両立ができる保険商品のことです。終身保険、変額保険などが該当します。

また、貯蓄型保険は、契約時点で運用する際の予定利率が決まっていることも多いため、計画的に将来資金を準備したい人向けの商品でもあります。

注意点

ただし、10年以内など短期間で解約をすると、払い込んだ保険料より少ない金額しか戻ってこない可能性が高いため、短期で解約する際は注意が必要です。

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おすすめの積立投資①NISA

NISAとは少額投資非課税制度のことをいい、少額から投資ができる国の投資制度です。

金融機関にもよりますが、最低投資金額は100円から投資できるところもあり、投資から得た利益に対する税金は非課税になります。

NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、つみたて投資枠では積立投資、成長投資枠では一括投資と積立投資の両方を行うことができます。

ポイントの解説

投資初心者の場合は、まず「つみたて投資枠」を使った積立投資から始めるのがおすすめです。この枠で購入できる商品は、金融庁が「長期・積立・分散投資」に適していると判断した投資信託に厳選されているため、初心者でも商品を選びやすいというメリットがあります。

また、運用途中で「まとまったお金が必要になった」などの万一の事態でも、いつでも売却して現金化できる点もNISAの魅力のひとつです。

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おすすめの積立投資② iDeCo

　

iDeCoは、個人型確定拠出年金のことを指し、自分で老後資金をつくるための私的年金制度のことです。

毎月、一定金額を積み立てて、投資信託や保険商品などで運用します。月の積立金額は最低5000円からと少額から積立投資が可能です。

掛金は全額所得控除の対象となり、節税のメリットを受けることができます。

さらに、投資から得た利益は非課税、運用資産を一時金や年金で受け取る場合にも税制優遇制度を受けられるなどのメリットが多くあります。

ただし、運用資産は原則60歳まで引き出すことができないため、iDeCoを始める際は「余裕資金の範囲内で始めること」と「万一のための生活防衛費を確保しておくこと」を心がけておきましょう。

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ドル・コスト平均法で購入時期を分散

価格が変動する金融商品を購入する際には、「ドル・コスト平均法」を活用して購入時期を分散させることがリスク管理の基本です。

ドル・コスト平均法とは、毎月1万円、毎週5000円など、定期的に一定の金額で同じ商品を買い続ける投資手法です。

この方法を用いると、価格が高い時には少なく、価格が安い時には多く購入することになり、結果的に平均購入単価を平準化させる効果が期待できます。

一度に資金を投じる一括投資は、もし高値のタイミングで購入してしまうと（高値掴み）、その後の価格下落で損失を被る可能性があります。

積立投資でドル・コスト平均法を実践することで、こうした高値掴みのリスクを軽減できます。

年1回のリバランスで配分を調整

ポートフォリオを組んで運用を始めると、各資産の価格変動によって当初設定した資産配分の比率が崩れてきます。

例えば、株式の価格が上昇すると、ポートフォリオに占める株式の割合が増加し、意図せずリスクの高い状態になることがあります。

そこで重要になるのが「リバランス」です。リバランスとは、崩れた資産配分を元の比率に戻す作業のことで、具体的には値上がりした資産を一部売却し、値下がりした資産を買い増します。

年に1回など、定期的にリバランスを行うことで、ポートフォリオのリスクを適切な水準に保ち続けることができます。

また、結果的に「高いところで売り、安いところで買う」という理想的な投資行動を機械的に実践することにもつながります。

10年後の子どもの大学進学資金

• 債券・預金: 70％
• 株式（投資信託）: 30％

使う時期が近づくにつれて元本割れのリスクを避けるため、安定資産の比率を高めます。

5年後の住宅購入頭金

• 個人向け国債・定期預金: 90％
• 株式（投資信託）: 10％

期間が短いため、元本割れのリスクが低いとされる資産を中心に構成し、資金を確保することを優先します。

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IFAに相談するメリット

資産運用の相談先として近年注目されているのが、IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）です。IFAは、特定の銀行や証券会社に所属せず、中立的な立場で顧客にアドバイスを行う専門家です。

IFAに相談する主なメリットは以下の通りです。

• 中立的な提案: 特定の金融機関の営業方針に縛られないため、顧客の利益を最優先した幅広い商品の中から最適な提案を受けられます。
• 長期的なサポート: 銀行員や証券会社の担当者のように転勤や異動がないため、長期的な視点で一貫したサポートを期待できます。ライフステージの変化に合わせた運用プランの見直しも安心して任せられます。
• 柔軟な対応: 相談時間や場所に融通が利きやすく、忙しい人でも相談しやすいのが特徴です。

2000万円の運用という重要な局面で、信頼できるパートナーとしてIFAを活用することは、心強い支えとなるでしょう。

信頼できる相談先の選び方

資産運用の相談先を選ぶ際には、いくつかのポイントを確認することが必須です。

まず、担当者が自分の資産状況やライフプラン、投資目的を丁寧にヒアリングしてくれるかを確認しましょう。顧客一人ひとりの状況に合わせた提案ができることが、よいアドバイザーの条件です。

次に、提案される金融商品の手数料体系について、明確な説明があるかどうかも欠かせません。手数料は運用成果に直接影響するため、納得できるまで質問しましょう。

また、1人の専門家の意見だけを鵜呑みにするのではなく、複数の専門家から話を聞き、セカンドオピニオンを求めることも有効です。

さまざまな視点からのアドバイスを比較検討することで、より自分に合った運用方針を見つけやすくなります。

2000万円の運用に不安がある場合は「マネイロ」に無料相談

2000万円はまとまった資産だからこそ、「どのくらいを運用に回す？」「一括で投資しても大丈夫？」「できるだけ減らさずに運用するには？」など、判断に迷うことも多いでしょう。

マネイロでは、現在の資産状況や将来の希望を踏まえて、2000万円の運用について投資のプロに無料で相談できます。

1．2000万円をどう運用すべきかわかる
マネイロの診断実績データなどを参考に、現在の資産状況や今後必要になるお金を整理。2000万円のうち、いくらを預貯金として残し、いくらを運用に回すべきかなど、今やるべきことを明確にします。

2．自分に合った具体的な運用方法がわかる
初回相談では、資産状況や投資経験、運用目的、将来の希望などをヒアリング。2回目以降は、その内容をもとに、具体的な運用方法や資産配分を提案します。

3．実際に運用を始めるところまでプロがサポート
提案だけで終わらず、資産運用の実行までサポート。「一括投資と分散投資のどちらがいい？」「NISAをどう活用する？」「リスクを抑えるにはどうすればいい？」といった具体的な悩みも相談できます。

マネイロの相談満足度は96.8％※。2000万円という大切な資産の運用に不安がある人は、自己判断で始める前に、まずは無料相談で自分に合った運用方針を整理してみましょう。

※2024年1月～2026年1月アンケート調査より

2000万円を20年運用するといくらになりますか？

2000万円を20年間、追加投資せずに複利運用した場合、年利3％なら約3612万円、年利5％なら約5307万円、年利7％なら約7739万円になる計算です。

年利5％の場合、運用益は約3307万円となり、資産総額は元本の約2.6倍になる計算です。

ただし、利回りは一定ではなく、実際の運用成果は市場環境や投資商品によって異なります。

2000万円を10年間運用するといくらになりますか？

2000万円を10年間運用した場合、年利3％なら約2688万円、年利5％なら約3258万円、年利7％なら約3934万円となる試算です。

10年間でも複利効果は期待できますが、必要な時期が決まっている資金の場合は、目標時期が近づくにつれてリスクを抑えるなど、資産配分を見直すことも重要です。

2000万円あったら何に投資すべき？

2000万円の投資先は、運用目的・期間・リスク許容度によって異なります。

例えば、長期的な資産形成なら国内外の株式や投資信託、安定性を重視するなら債券や貯蓄型保険などを、それぞれの商品特性やリスクを確認したうえで組み合わせる方法があります。

2000万円すべてを一つの商品に投資するのではなく、生活防衛資金を預貯金で確保したうえで、株式・債券など複数の資産へ分散することを心がけましょう。

2000万円を年利5%で運用するには？

年利5％は預貯金だけで安定的に得られる水準ではないため、株式や投資信託など、一定の価格変動リスクを伴う資産を組み入れることが考えられます。

ただし、「年利5％の商品」を探すのではなく、株式・債券などを組み合わせ、ポートフォリオ全体で中長期的なリターンを目指す考え方が大切です。

また、年利5％はあくまで目標・想定利回りであり、毎年5％の利益を得られるわけではありません。相場によっては大きく値下がりする年もあります。

退職金2000万円のおすすめの運用方法は？

退職金2000万円を運用する場合は、全額を一度に投資するのではなく、まず老後の生活に必要な資金を確保しましょう。

当面の生活費や医療・介護費などに備える資金は預貯金で確保し、長期間使う予定のない余裕資金を投資に回します。

運用する資金についても、株式だけに集中させず、債券などを組み合わせてリスクを分散する方法が考えられます。

特に退職後は現役時代より収入が減るケースが多いため、「どのくらい増やすか」だけでなく、「いつ・いくら取り崩すか」まで含めて運用計画を立てることが大切です。

退職金の運用に関する考え方やポイントは以下の記事で詳しく解説しています。

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