定額貯金の仕組み（半年複利・最長10年・預入6ヶ月で払戻自由・段階金利）

ゆうちょ銀行の定額貯金は、他の銀行にはない特徴的な仕組みを持つ商品です。

まず、預入日から6ヶ月の「据置期間」が経過すれば、その後はいつでも元本割れなどのペナルティなしで払い戻しが可能になります。預入期間は最長10年と長く設定されており、長期的な資金の置き場所として活用できます。

金利の計算方法も特徴的です。利子は半年複利で計算され、6ヶ月ごとに利子が元金に組み入れられます。これにより、利子が利子を生む効果が期待でき、長く預けるほど有利になります。

さらに、預入期間が長くなるほど、引き出し時に適用される利率が段階的に高くなる仕組みです。適用される金利は、引き出し時の期間に応じて決定され、預入日に遡って全期間の元本に対して計算されます 。

この金利は預入時に固定されるため、将来市場金利が下がっても、預入時の利率が適用されるメリットがあります。

（参考：ゆうちょの定額貯金・定期貯金　未来の安心をあなたらしい貯め方で－ゆうちょ銀行）

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「預け替え」と「満期振替／自動継続」はどう違う？

「預け替え」と「満期振替」は、貯金の取り扱い方法として全く異なるものです。

「預け替え」とは、現在預けている定額貯金を一度解約（払い戻し）し、払い戻した資金で新たに定額貯金や定期貯金などを契約し直すことを指します。金利が上昇した局面で、より有利な金利を適用させるために能動的に行う手続きです。

一方、「満期振替」は、定額貯金が10年の満期を迎えた際に、自動的に通常貯金へ資金を移す取り扱いのことです。定額貯金には、一般の銀行の定期預金のような「自動継続」の仕組みはありません。

満期を迎えた定額貯金を放置しておくと、金利が通常貯金と同程度の低い水準になってしまいます。そのため、満期が近づいたら、預け替えを検討するか、少なくとも資金の使い道を考えることが大切です。

定額貯金の預入期間別・新旧金利

ゆうちょ銀行は2026年8月10日より定期性貯金の金利を引き上げました。これにより、それ以前に預け入れた定額貯金と、引き上げ後に預け入れる定額貯金とでは適用される金利が異なります。

以下は、金利改定前後の定額貯金の段階金利を比較した表です。自身の預入時期と照らし合わせて、どちらの金利体系が適用されているかを確認しましょう。

（参考：貯金金利の引き上げのお知らせ－ゆうちょ銀行）

重要なのは、すでに預けている定額貯金の金利は、満期まで預入時の金利が適用され、自動的に新しい金利に更新されるわけではないという点です。

新しい金利のメリットを受けるには、預け替えの手続きが必要になります。

自分が預けた時期の適用金利を確認する方法（通帳の見方）

自身の定額貯金に適用されている金利を確認するには、総合口座通帳または定額・定期貯金証書を見ます。

預け入れ手続きをした際のページに、預入日、満期日、預入金額とともに、適用された利率が記載されています。段階金利が適用される定額貯金の場合、預入期間に応じた利率が一覧で記載されているはずです。

例えば、「預入後6ヶ月以上1年未満 ○.○○○％」「3年以上 ○.○○○％」といった形で、預入期間ごとの金利が明記されています。この利率が、満期まで適用されるあなたの金利体系です。

通帳や証書が見当たらない場合は、ゆうちょ銀行の窓口で本人確認書類を提示すれば確認できます。預け替えを検討する前に、まずは自身の契約内容を正確に把握しましょう。

得するケース（低金利期に預入＋6ヶ月経過済み 等）

預け替えを検討して良いのは、主に以下のようなケースです。

• 定額貯金の満期（10年）が近い、またはすでに満期を過ぎている：満期後は金利が大幅に下がるため、より有利な商品への預け替えが選択肢となります。
• 預け入れから日が浅い（6ヶ月〜2年以内など）：まだ段階金利が低い水準にあるため、新しい高い金利体系に乗り換えるメリットが増す可能性があります。
• 新しい預け先との金利差が十分にある：現在の適用金利と、新しい定額貯金や他行の定期預金との金利差が十分にあり、預け替えによって得られる利子の増加分が、段階金利をリセットするデメリットを上回る場合です。

これらのケースでは、預け替えによって将来受け取る利子総額を増やせる可能性が高いと考えられます。

損する・注意すべきケース（半年未満の中途解約／複利進行のリセット）

一方で、預け替えが不利になる、あるいは慎重な判断が必要なケースもあります。

• 預入から6ヶ月未満での解約：定額貯金は6ヶ月の据置期間があり、この期間内に払い戻すと「据置期間内払戻利率」という低い金利が適用されます。元本割れはしませんが、利子はほとんど期待できません。
• 預入から3年以上経過し、段階金利が高くなっている：すでに長期間預けて段階金利が高い水準に達している場合、一度解約して預け替えると、有利な金利を手放し、また低い段階からやり直すことになります。これを「複利進行のリセット」と呼びます。新しい金利との差がわずかな場合、リセットによるデメリットのほうが増す可能性があります。
• 担保定額貯金として自動貸付を利用している：総合口座の担保として設定している場合、解約すると貸付枠がなくなります。いざという時の資金調達手段として活用している人は注意が必要です。

目先の金利差だけでなく、これまで積み上げてきた期間のメリットを失わないか、という視点で総合的に判断することが大切です。

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いくら増える？預入額別シミュレーション（20・50・100万円／税引後）

実際に預け替えた場合と、保有し続けた場合で、1年間で受け取る利子がどのくらい変わるのかシミュレーションしてみましょう。

ここでは、旧金利（3年以上経過し年0.510％適用中）の定額貯金を継続した場合と、新金利（年0.425％からスタート）の定額貯金に預け替えた場合の1年後の税引後受取利子を比較します。

（参考：株式・配当・利子と税｜国税庁）

ただし、これはあくまで1年間の比較です。預け替え後の新しい定額貯金も、期間が経てば段階金利が上がっていきます。

当面使う予定がなく、今後3年以上預け続ける資金であれば、新金利の最大利率（年0.710%）が適用されるため、旧金利（年0.510%）のまま放置するよりも預け替えた方が最終的な受取利息は確実により多くなります。

自身の預入期間と満期までの残り年数を考慮して、預け替えのメリットを慎重に判断することが重要です。

»あなたの不足額はいくら？老後に必要なお金を簡単シミュレーション

窓口での手続き

基本的な方法です。以下のものを持参して、お近くの郵便局の貯金窓口またはゆうちょ銀行で手続きします。

• 定額・定期貯金証書または総合口座通帳
• お届け印
• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）

窓口で「定額貯金を払い戻して、新しく預け替えたい」と伝えれば、払い戻しと新規預け入れを同時に手続きできます。

ATMでの手続き

総合口座の担保定額貯金であれば、ICキャッシュカードを使ってATMで払い戻し（解約）が可能です。ただし、預け入れはできないため、払い戻した資金を再度預け入れるには窓口へ行く必要があります。また、70歳以上の人や一部の小型ATMでは取り扱いができません。

アプリでの手続き

「ゆうちょ通帳アプリ」を利用している場合、アプリから担保定額貯金・担保定期貯金への預け入れが可能です。ただし、既存の定額貯金の払い戻しはアプリではできないため、払い戻しは窓口やATMで行う必要があります。

スムーズなのは、必要なものをすべてそろえて窓口で一度に手続きを済ませる方法でしょう。

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預金と投資のどちらを優先すべきかは、現在の貯蓄額や将来の目標、リスク許容度によって異なります。

預金で確保しておくお金と、投資に回せるお金を分けて考えることが大切です。

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Q. ゆうちょ銀行の定額貯金は預け替えるべき？

一概には言えません。預け入れからの経過期間、現在の適用金利、そして新しい預け先の金利を比較して判断する必要があります。

Q. 定額貯金と定期貯金（定期預金）はどちらが得？

資金の目的に応じて選択することが重要です。一般的に、使う時期が決まっている資金であれば、金利が高めに設定される傾向がある定期貯金が有利です。

一方、使う時期は未定だが流動性も確保したい場合は、6ヶ月経過後はいつでも払い戻し可能な定額貯金が向いています。

どちらが「お得」かは、金利だけでなく、自身の資金計画によって異なります。

Q. 金利が上がったら預け替えたほうがいい？

必ずしもそうとは限りません。すでに預けている定額貯金の金利は、預入時のものが満期まで適用されます。金利が上がっても自動では更新されません。

預け替えることで新しい高い金利が適用されますが、それまで積み上げた預入期間がリセットされ、再び低い段階金利からスタートするデメリットがあります。

現在の適用金利と新しい金利、満期までの残り期間を総合的に比較して判断しましょう。

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Q. 定額貯金を満期前に解約すると損する？

元本割れすることはないため、預けた金額が減るという意味での「損」はありません。ただし、利子の面では不利になる可能性があります。

預け入れから6ヶ月未満で解約すると、中途換金調整額として低い利率が適用されます。6ヶ月以上経過していれば、預入期間に応じた段階金利が適用されますが、満期まで保有した場合に比べて受け取れる利子は少なくなります。

Q. 満期を放置するとどうなる？

定額貯金は預入から10年で満期を迎えます。満期後は自動継続されず、金利が通常貯金と同程度の低い水準に切り替わります。

せっかく10年間かけて有利な複利効果を得ても、満期後に放置してしまうと、その後の利子はほとんど期待できなくなります。満期が近づいたら、ゆうちょ銀行から案内が届きますので、忘れずに次の預け先を検討することが大切です。